Em seguros, o que é cobertura de custo de reposição?

A cobertura dos custos de reposição é um tipo de seguro com base em como os valores das reivindicações são calculados. É usado para determinar quanto uma companhia de seguros deve pagar em caso de perda. Um dos três principais tipos de cobertura, o custo de reposição também é a base para determinar os prêmios pagos por residências, veículos e outros tipos de propriedade. O valor em dinheiro, a cobertura dos custos de reparo e a cobertura dos custos de reposição requerem fórmulas diferentes para determinar o valor de um ativo e em que termos uma companhia de seguros fornecerá compensação por perdas devido a acidente, dano ou roubo.

Todos os ativos seguráveis ​​ganham ou perdem valor ao longo da vida útil do ativo. Por exemplo, eletrônicos como televisores e computadores geralmente perdem valor à medida que envelhecem. Como alternativa, ativos como casas ou terrenos ganham valor ao longo do tempo. Tais mudanças no valor afetam a quantidade de seguro que uma pessoa ou empresa deve ter para cobrir esses ativos em caso de perda ou dano. O valor em dinheiro real, ou simplesmente a cobertura do valor em dinheiro, é baseado no valor atual de mercado do mesmo ativo. Essa cobertura paga menos devido à depreciação e, portanto, é mais barata de comprar.

Comparativamente, a cobertura dos custos de reposição é mais cara porque paga quanto custaria comprar um novo ativo comparável no mercado aberto. Uma televisão antiga normalmente não vale muito depois de um ano. Ao adquirir a cobertura dos custos de reposição para o seguro do proprietário, o proprietário da televisão garante que o pagamento do seguro cubra o custo da compra de uma nova televisão de tamanho igual. Da mesma forma, a inflação determina que uma casa custará mais para reconstruir em caso de danos, devido ao aumento dos custos de materiais e mão-de-obra. Como tal, a cobertura do custo de reposição é determinada com base nos custos atuais, e não no custo original para construir a casa.

A cobertura de custos de reparo, para muitas companhias de seguros, é muito semelhante à cobertura de custos de substituição. Quando aplicado a danos à casa ou a outros danos à estrutura, o custo do reparo é pago para restaurar a casa ou outro edifício à sua condição de pré-dano. Em alguns casos, esse pode ser o mesmo valor que seria pago sob uma política de cobertura de custos de substituição. Outros ativos, no entanto, como eletrônicos, resultariam em um menor pagamento sob reparo versus cobertura de custos de reposição. Em vez de pagar para substituir os ativos, como na cobertura de custos de reposição, uma política de custos de reparo pagaria apenas o que custaria para reparar o dano.

Normalmente, o tipo de política mais caro, a cobertura de substituição oferece a maior proteção ao proprietário de um ativo específico. Essas políticas garantem que o proprietário possa substituir o ativo, não importa o quanto o ativo original seja depreciado. Se um computador antigo for roubado, uma geladeira danificada em um incêndio ou um carro se tornar uma perda total após um acidente, a companhia de seguros deve pagar ao segurado uma quantia suficiente para comprar um novo ativo com características e benefícios semelhantes.