V pojištění, co je pokrytí náhradních nákladů?
Pokrytí náhradních nákladů je druh pojištění na základě výpočtu hodnoty pojistného plnění. Slouží k určení, kolik musí pojišťovna zaplatit v případě ztráty. Jedním ze tří typů primárního krytí, reprodukční náklady, je také základ pro stanovení pojistného placeného za domy, vozidla a jiné typy nemovitostí. Hodnota hotovosti, pokrytí nákladů na opravu a pokrytí nákladů na výměnu vyžadují různé vzorce pro určení hodnoty aktiva a za jakých podmínek pojišťovna poskytne náhradu za ztráty způsobené nehodou, poškozením nebo krádeží.
Všechna pojistitelná aktiva získávají nebo ztrácí hodnotu po celou dobu životnosti aktiva. Například elektronika, jako jsou televizory a počítače, obvykle s věkem ztrácí hodnotu. Alternativně aktiva, jako jsou domy nebo pozemky, získávají v průběhu času hodnotu. Takové změny hodnoty mají vliv na to, do jaké míry by osoba nebo podnik měl mít na krytí takových aktiv v případě ztráty nebo poškození. Skutečná peněžní hodnota, nebo jednoduše krytí peněžní hodnoty, vychází z aktuální tržní hodnoty přesně stejného aktiva. Toto krytí se vyplácí méně z důvodu odpisů, a proto je nákup levnější.
Ve srovnání s tím je pokrytí náhradních nákladů dražší, protože vyplácí, co by stálo nákup srovnatelného nového aktiva na otevřeném trhu. Stará televize obvykle po roce nestojí za nic. Zakoupením náhradního krytí nákladů na pojištění majitele domu zajistí majitel televizoru, že výplata pojistného pokryje náklady na nákup nové televize stejné velikosti. Stejně tak inflace diktuje, že v případě poškození bude stát stát nákladnější na přestavbu kvůli rostoucím nákladům na materiál a práci. Proto je pokrytí náhradních nákladů stanoveno spíše na základě aktuálních nákladů, než na základě původních nákladů na stavbu domu.
Pokrytí nákladů na opravy je pro mnoho pojišťoven velmi podobné pokrytí náhradních nákladů. Při použití na poškození domu nebo jiné struktury platí náklady na opravu, aby se dům nebo jiná budova vrátila do stavu před poškozením. V některých případech to může být stejná částka, která by byla vyplacena na základě politiky pokrytí náhradních nákladů. Jiná aktiva, například elektronika, by však vedla k menší výplatě za opravu oproti pokrytí nákladů na výměnu. Namísto placení za výměnu aktiv, stejně jako u pokrytí nákladů na náhradu, by politika nákladů na opravy platila pouze to, co by stálo za opravu škody.
Typicky nejdražší typ politiky, krytí náhrad nabízí nejvyšší ochranu vlastníkovi konkrétního aktiva. Takové zásady zajišťují, že vlastník může aktivum nahradit, bez ohledu na to, do jaké míry se původní aktivum odpisovalo. V případě odcizení starého počítače, poškození lednice v ohni nebo poškození automobilu po nehodě musí pojišťovna zaplatit pojištěné částce dostatečnou na pořízení nového majetku s podobnými vlastnostmi a výhodami.