Vad är täckning av ersättningskostnader inom försäkring?

Ersättning av ersättningskostnader är en typ av försäkring baserat på hur fordringens värden beräknas. Det används för att bestämma hur mycket ett försäkringsbolag måste betala i händelse av en förlust. En av tre typer av primär täckning, ersättningskostnad är också grunden för att fastställa de premier som betalas för bostäder, fordon och andra typer av fastigheter. Kontantvärde, reparationskostnadstäckning och ersättningskostnadstäckning kräver vardera olika formler för att bestämma värdet på en tillgång, och under vilka villkor ett försäkringsbolag kommer att ge ersättning för förluster på grund av olycka, skada eller stöld.

Alla försäkringstillgångar får eller förlorar värde under tillgångens livslängd. Till exempel tappar elektronik som tv-apparater och datorer vanligtvis värde när de åldras. Alternativt får tillgångar som hem eller mark värde över tid. Sådana värdeförändringar påverkar hur mycket försäkring en person eller företag ska ha för att täcka sådana tillgångar vid förlust eller skada. Det faktiska kontantvärdet, eller helt enkelt kontantvärdetäckning, baseras på det aktuella marknadsvärdet för exakt samma tillgång. Denna täckning betalar mindre på grund av avskrivningar och är därför billigare att köpa.

Jämförelsevis är täckning av ersättningskostnader dyrare eftersom det betalar ut vad det skulle kosta att köpa en jämförbar ny tillgång på den öppna marknaden. En gammal tv är vanligtvis inte värd mycket efter ett år. Genom att köpa ersättningskostnadsskydd för husägarens försäkring, säkerställer TV-ägaren att försäkringen betalar ut täcker kostnaderna för att köpa en ny TV av samma storlek. På samma sätt dikterar inflationen att ett hus kommer att kosta mer att bygga om i händelse av skador på grund av stigande material- och arbetskostnader. Som sådan bestäms ersättningskostnadsberäkningen baserat på nuvarande kostnader snarare än de ursprungliga kostnaderna för att bygga hemmet.

Reparationskostnadstäckning, för många försäkringsbolag, är mycket lik ersättningskostnadstäckningen. När det tillämpas på skador på hem eller annan struktur, betalar reparationskostnaderna för att återställa hemmet eller den andra byggnaden till dess före skada. I vissa fall kan detta vara samma belopp som skulle betalas enligt en ersättningspolicy för ersättningskostnader. Andra tillgångar, som elektronik, skulle emellertid resultera i en lägre utbetalning under reparation kontra ersättningskostnadstäckning. I stället för att betala för att ersätta tillgångarna, som med ersättningskostnadstäckning, skulle en reparationskostnadspolicy bara betala vad det skulle kosta att fixa skadan.

Vanligtvis den dyraste typen av försäkring, ersättningsskydd ger mest skydd för ägaren av en viss tillgång. Sådana policyer säkerställer att ägaren kan ersätta tillgången, oavsett hur mycket den ursprungliga tillgången skrivs av. Om en gammal dator blir stulen, ett kylskåp skadat i en brand eller en bil blir en total förlust efter en olycka, måste försäkringsbolaget betala det försäkrade ett belopp som är tillräckligt för att köpa en ny tillgång med liknande funktioner och fördelar.