Wat zijn de voordelen van een verzekeringspool?
Een verzekeringspool ontstaat wanneer verschillende verzekeringsmaatschappijen informatie over historische uitbetalingspercentages delen en gemeenschappelijke verzekeringsfondsen opzetten waaruit verzekeraars met een hoog risico betalingen ontvangen. Bij afwezigheid van verzekeringspools, zijn mensen die worden gezien als risicoverzekeraars vaak niet in staat om verzekeringsbescherming te verkrijgen. Een verzekeringspool richt zich over het algemeen op het verstrekken van één type dekking, zoals een ziektekostenverzekering, maar soms verkopen verzekeringspools een verscheidenheid aan verschillende verzekeringsproducten.
Verzekeringsmaatschappijen verdienen geld door verzekeringspremies zodanig te taxeren dat de premiebetalingen door verzekerden meer dan de kosten van verzekeringsuitkeringen dekken. Actuarissen bestuderen historische gegevens met betrekking tot gebeurtenissen in het verleden om de statistische waarschijnlijkheid van toekomstige claims te berekenen. Ondanks de algemene betrouwbaarheid van uitbetalingsvoorspellingen doen zich soms ongewone gebeurtenissen voor die resulteren in grotere dan verwachte uitbetalingen. Op basis van historische gegevens worden sommige groepen mensen en sommige bedrijven beschouwd als een te hoog risico om te verzekeren, omdat gegevens suggereren dat het voor een verzekeringsmaatschappij te duur zou zijn om dekking te bieden aan deze groepen en entiteiten.
Historisch gezien konden verzekeringsmaatschappijen kiezen wie ze wel en niet wilden verzekeren, en werd verzekeringsdekking alleen verstrekt aan verzekerden met een laag risico. In de afgelopen decennia hebben veel nationale regeringen wetgeving aangenomen die verzekeringsmaatschappijen verplicht om zogenaamde risicovolle verzekeringen te verzekeren. Veel verzekeringspools worden gesponsord door de overheid, en in sommige gevallen komt dit de verzekeringsmaatschappijen ten goede omdat de overheid een deel van het financiële risico op zich neemt. Met of zonder overheidsbemoeienis neemt elk bedrijf binnen een verzekeringspool een klein risico, wat betekent dat de verzekeringsmaatschappijen minder kans hebben om financiële problemen te hebben wanneer een aanzienlijk aantal claims wordt ingediend.
Verzekeraars met een hoog risico moeten hogere verzekeringspremies betalen dan gemiddeld, wat betekent dat het verstrekken van een hoogrisicoverzekering behoorlijk lucratief kan zijn voor de bedrijven binnen de verzekeringspool. Een individueel bedrijf zou nog meer geld kunnen verdienen door verzekerden met een hoog risico te verzekeren zonder bij de pool betrokken te zijn, maar de risico's zijn te groot om de verzekering buiten een pool aan te gaan. Wanneer bedrijven samen poolen, hebben de betrokken bedrijven meer toegang tot potentiële klanten omdat de pool alle klanten kan bereiken die anders worden bediend door regionale verzekeringsmaatschappijen.
Verzekeringsmaatschappijen, particulieren en bedrijven profiteren allemaal van verzekeringspools. Mensen met ernstige medische problemen kunnen vaak geen ziektekostenverzekering afsluiten, terwijl huiseigenaren in overstromings- of aardbevingszones vaak geen verzekering voor huiseigenaren kunnen afsluiten. Een verzekeringspool biedt deze mensen enige financiële zekerheid en gemoedsrust. Verzekeringspools verminderen ook de financiële lasten voor overheden na catastrofes, zoals orkanen en tornado's, die zich voordoen in gebieden met een hoog risico.