Jaké jsou výhody pojistného fondu?
Pojišťovací fond vzniká, když několik pojišťoven sdílí informace o historických výplatních sazbách a vytváří společné pojišťovací fondy, od kterých dostávají vysoce rizikoví pojistníci výplaty. Pokud neexistují pojišťovací skupiny, lidé, kteří jsou považováni za vysoce rizikové pojištěnce, často nemohou získat pojistnou ochranu. Pojišťovací fond se obecně zaměřuje na poskytování jednoho typu krytí, například zdravotního pojištění, ale někdy pojišťovací fondy prodávají celou řadu různých pojistných produktů.
Pojišťovací společnosti vydělávají peníze oceňováním pojistného tak, aby platby pojistného provedené pojištěnými více než pokryly náklady na výplaty pojistného. Pojistní matematici studují historické údaje týkající se minulých událostí a vypočítávají statistickou pravděpodobnost budoucích tvrzení. Navzdory obecné spolehlivosti předpovědí výplaty se příležitostně vyskytují neobvyklé události, jejichž výsledkem jsou vyšší než očekávané výplaty. Na základě historických údajů jsou některé skupiny lidí a některé podniky považovány za příliš vysoké riziko pro pojištění, protože údaje naznačují, že by bylo příliš nákladné pro pojišťovnu poskytovat krytí těmto skupinám a subjektům.
Historicky si mohly pojišťovací společnosti zvolit, kdo bude pojistit, a nikoli pojistit, a pojistné krytí bylo poskytováno pouze pojištěným s nízkým rizikem. V posledních desetiletích přijalo mnoho národních vlád legislativu, která vyžaduje, aby pojišťovny pojistily tzv. Vysoce rizikové pojistitele. Mnoho pojišťovacích fondů je sponzorováno vládou a v některých případech to prospívá pojišťovacím společnostem, protože vláda nese část finančního rizika. Se zapojením vlády nebo bez ní každá společnost uvnitř pojišťovací skupiny přebírá malý stupeň rizika, což znamená, že pojišťovny budou mít méně finančních problémů, když budou uplatněny značné nároky.
Pojistitelé s vysokým rizikem musí platit vyšší než průměrné pojistné, což znamená, že poskytování vysoce rizikového pojištění může být pro podniky uvnitř pojišťovacího fondu docela lukrativní. Jednotlivá společnost by mohla vydělat ještě více peněz pojištěním vysoce rizikových pojištěnců, aniž by byla zapojena do fondu, ale rizika jsou příliš velká na to, aby bylo možné pojištění uzavřít mimo fond. Když se společnosti sdružují společně, mají zúčastněné firmy větší přístup k potenciálním klientům, protože tento fond může oslovit všechny klienty, kterým jinak poskytují regionální pojišťovací společnosti.
Pojišťovací společnosti, jednotlivci i podnikatelé těží z pojišťovacích fondů. Lidé s vážnými zdravotními problémy často nemohou získat zdravotní pojištění, zatímco majitelé domů v povodních nebo zemětřeseních zónách často nemohou získat pojištění vlastníků domů. Pojišťovací fond poskytuje těmto lidem finanční jistotu a klid. Pojistné fondy také snižují finanční zátěž vlád po katastrofách, jako jsou hurikány a tornáda, ke kterým dochází ve vysoce rizikových oblastech.