Hvad er fordelene ved en forsikringspulje?
En forsikringspulje opstår, når flere forsikringsselskaber deler information om historiske udbetalingssatser og skaber kommunale forsikringsfonde, hvor forsikringsselskaber med høj risiko modtager udbetalinger. I mangel af forsikringspuljer er folk, der ses som forsikrede med høj risiko, ofte ikke i stand til at opnå forsikringsbeskyttelse. En forsikringspool fokuserer generelt på at yde en type dækning, såsom sundhedsforsikring, men undertiden sælger forsikringspuljer en række forskellige forsikringsprodukter.
Forsikringsselskaber tjener penge ved at prissætte forsikringspræmier på en sådan måde, at forsikringsselskabernes præmiebetalinger mere end dækker omkostningerne ved forsikringsudbetalinger. Aktuarier studerer historiske data relateret til tidligere begivenheder for at beregne den statistiske sandsynlighed for fremtidige påstande. På trods af den generelle pålidelighed af udbetalingsforudsigelser, forekommer lejlighedsvis hændelser og resulterer i større end forventede udbetalinger. Baseret på historiske data betragtes nogle grupper af mennesker og nogle virksomheder som for høje risici til at forsikre, fordi data antyder, at det ville være for dyrt for et forsikringsselskab at yde dækning for disse grupper og enheder.
Historisk set kunne forsikringsselskaber vælge, hvem de skal forsikre og ikke forsikre, og forsikringsdækning blev kun ydet til forsikrede med lav risiko. I de seneste årtier har mange nationale regeringer vedtaget lovgivning, der kræver, at forsikringsselskaber forsikrer såkaldte højrisikoforsikringer. Mange forsikringspuljer er sponsoreret af regeringen, og i nogle tilfælde er dette til fordel for forsikringsselskaberne, fordi regeringen påtager sig noget af den økonomiske risiko. Med eller uden regeringsinddragelse antager hvert firma i en forsikringspulje en lille grad af risiko, hvilket betyder, at forsikringsselskaberne er mindre tilbøjelige til at have økonomiske problemer, når der fremsættes et betydeligt antal skader.
Forsikringsselskaber med høj risiko skal betale højere end gennemsnitlige forsikringspræmier, hvilket betyder, at levering af højrisikoforsikring kan være ganske indbringende for virksomhederne i forsikringspuljen. Et individuelt selskab kunne tjene endnu flere penge ved at forsikre forsikringsselskaberne med høj risiko uden at være involveret i puljen, men risikoen er for stor til at påtage sig forsikringen uden for en pool. Når virksomheder samles, har de involverede virksomheder mere adgang til potentielle kunder, fordi puljen kan nå ud til alle de kunder, der ellers betjenes af regionalt baserede forsikringsselskaber.
Forsikringsselskaber, enkeltpersoner og virksomheder drager alle fordel af forsikringspuljer. Mennesker med alvorlige medicinske problemer er ofte ude af stand til at få sundhedsforsikring, mens husejere i oversvømmelses- eller jordskælvszoner ofte ikke er i stand til at erhverve husejereforsikring. En forsikringspool giver disse mennesker en vis økonomisk sikkerhed og ro i sindet. Forsikringsbassiner mindsker også den økonomiske byrde for regeringerne efter katastrofer, såsom orkaner og tornadoer, der forekommer i områder med høj risiko.