Quali sono i vantaggi di un pool assicurativo?
Un pool assicurativo nasce quando diverse compagnie assicurative condividono informazioni sui tassi di pagamento storici e creano fondi assicurativi comunali dai quali gli assicurati ad alto rischio ricevono i pagamenti. In assenza di pool assicurativi, le persone considerate assicurati ad alto rischio spesso non sono in grado di ottenere una protezione assicurativa. Un pool assicurativo generalmente si concentra sulla fornitura di un tipo di copertura, come l'assicurazione sanitaria, ma a volte i pool assicurativi vendono una varietà di prodotti assicurativi diversi.
Le compagnie di assicurazione guadagnano valutando i premi assicurativi in modo tale che i pagamenti dei premi effettuati dagli assicurati coprano più che il costo dei pagamenti assicurativi. Gli attuari studiano i dati storici relativi agli eventi passati per calcolare la probabilità statistica di affermazioni future. Nonostante l'affidabilità generale delle previsioni di pagamento, occasionalmente si verificano eventi insoliti che si traducono in pagamenti più grandi del previsto. Sulla base di dati storici, alcuni gruppi di persone e alcune aziende sono considerati un rischio troppo elevato per essere assicurati perché i dati suggeriscono che sarebbe troppo costoso per una compagnia assicurativa fornire copertura a questi gruppi ed entità.
Storicamente, le compagnie assicurative potevano scegliere chi assicurare e non assicurare, e la copertura assicurativa veniva fornita solo agli assicurati a basso rischio. Negli ultimi decenni, molti governi nazionali hanno approvato una legislazione che impone alle compagnie assicurative di assicurare i cosiddetti assicurati ad alto rischio. Molti pool assicurativi sono sponsorizzati dal governo e, in alcuni casi, ciò avvantaggia le compagnie assicurative perché il governo si assume parte del rischio finanziario. Con o senza il coinvolgimento del governo, ogni impresa all'interno di un pool assicurativo si assume un piccolo grado di rischio, il che significa che le compagnie assicurative hanno meno probabilità di avere problemi finanziari quando viene presentato un numero significativo di sinistri.
Gli assicurati ad alto rischio devono pagare premi assicurativi superiori alla media, il che significa che fornire un'assicurazione ad alto rischio può essere abbastanza redditizio per le imprese all'interno del pool assicurativo. Una singola azienda potrebbe guadagnare ancora di più assicurando gli assicurati ad alto rischio senza essere coinvolti nel pool, ma i rischi sono troppo grandi per assumere l'assicurazione al di fuori di un pool. Quando le società si riuniscono, le aziende coinvolte hanno più accesso ai potenziali clienti perché il pool può raggiungere tutti i clienti che sono altrimenti serviti da compagnie assicurative con sede regionale.
Le compagnie assicurative, i privati e le imprese beneficiano tutti di pool assicurativi. Le persone con gravi problemi medici non sono spesso in grado di ottenere un'assicurazione sanitaria, mentre i proprietari di case nelle zone di alluvione o sisma non sono spesso in grado di acquisire un'assicurazione per i proprietari di case. Un pool assicurativo offre a queste persone sicurezza finanziaria e tranquillità. I pool assicurativi riducono anche l'onere finanziario per i governi dopo catastrofi, come uragani e tornado, che si verificano in aree ad alto rischio.