Wat is een geclassificeerde lening?

Geclassificeerde leningen zijn bankleningen die zijn uitgegeven volgens de bepalingen en voorschriften van de bank, maar die later enigszins verdacht worden door de bankonderzoekers. Dit gebeurt vaak wanneer informatie die niet beschikbaar was op het moment van uitgifte aan het licht is gebracht, of omstandigheden met de lener een soort verandering ondergaan. Een geclassificeerde lening wordt niet als een slecht risico beschouwd, maar kan als beter worden beschouwd dan andere classificaties van leningen.

In sommige gevallen kan een bankonderzoeker een lening tegenkomen die is verstrekt aan een kredietnemer die enigszins marginaal lijkt te zijn in het vermogen om het saldo van de lening terug te betalen. Het is niet ongebruikelijk dat sommige bankiers leningen verstrekken aan langlopende klanten die tijdelijk een financiële neergang ondergaan, op basis van betalingsdossiers uit het verleden bij de banken. De onderzoeker kan echter ook de huidige kredietwaardigheid van de persoon als twijfelachtig beschouwen en van mening zijn dat de bank een extra risico loopt. Wanneer deze evaluatie is gemaakt, wordt de transactie vermeld als een geclassificeerde lening en is het waarschijnlijk dat de terugbetalingsactiviteit iets beter zal worden gevolgd.

Een andere reden om een ​​lening als geclassificeerd te markeren, is wanneer veranderingen in bankbeleid en -procedures plaatsvinden. Dit geldt vooral in een fusiesituatie. Hoewel alle bankinstellingen dezelfde basisregelgeving met betrekking tot bankieren en financiering volgen, is het niet ongebruikelijk dat individuele banken enigszins verschillen in de interactie met klanten. Wanneer een fusie plaatsvindt, kan de nieuwe entiteit strengere normen vaststellen voor de uitgifte van leningen. Dit kan ertoe leiden dat een bestaande lening die is geërfd van een van de voormalige afzonderlijke bankentiteiten als een hoger risico wordt beschouwd en als een geclassificeerde lening wordt aangemerkt.

Ten slotte kunnen wijzigingen in de financiële vooruitzichten van een kredietnemer ertoe leiden dat een bestaande lening als een geclassificeerde lening wordt beschouwd. De lener kan bijvoorbeeld een uitstekende kredietwaardigheid hebben gehad op het moment dat de lening werd goedgekeurd, maar heeft sindsdien zijn of haar goedbetaalde baan verloren en werkt nu aan een baan die aanzienlijk minder betaalt. Zelfs als de lener erin slaagt de termijnbetalingen op tijd te doen, kan de bank de lening als geclassificeerd beschouwen totdat de lening volledig is terugbetaald, of de kredietnemer ervaart een verbetering in zijn of haar financiële vooruitzichten.

Het is belangrijk op te merken dat de aanwijzing van geclassificeerde lening niet betekent dat de schuldenaar niet kredietwaardig is, of dat hij of zij noodzakelijkerwijs gedrag vertoont dat duidt op een dreigende wanbetaling op de lening. Integendeel, de indeling van een lening als geclassificeerd betekent eenvoudigweg dat de bank mogelijk wil uitkijken naar verdere ontwikkelingen die de activa van de bank al dan niet in groter risico brengen.