Che cos'è un prestito classificato?

I prestiti classificati sono prestiti bancari che sono stati emessi secondo i termini e i regolamenti della banca, ma in seguito diventano in qualche modo sospetti dagli esaminatori delle banche. Spesso, ciò accade quando vengono scoperte informazioni che non erano disponibili al momento dell'emissione o quando le circostanze con il mutuatario subiscono una sorta di cambiamento. Un prestito classificato non è considerato un rischio grave, ma può essere considerato degno di essere osservato più da vicino rispetto ad altre classificazioni di prestiti.

In alcuni casi, un esaminatore di banca può imbattersi in un prestito che è stato concesso a un mutuatario che sembra in qualche modo marginale nella capacità di rimborsare il saldo del prestito. Non è insolito che alcuni banchieri concedano prestiti a clienti di lunga data che stanno temporaneamente subendo una crisi finanziaria, sulla base dei precedenti registri di pagamento con le banche. L'esaminatore, tuttavia, può anche considerare discutibile l'attuale rating creditizio dell'individuo e ritenere che la banca sia a rischio aggiuntivo. Quando viene effettuata questa valutazione, la transazione viene elencata come un prestito classificato ed è probabile che l'attività di rimborso venga monitorata un po 'più da vicino.

Un altro motivo per cui un prestito deve essere classificato come classificato è quando si verificano cambiamenti nelle politiche e procedure bancarie. Ciò è particolarmente vero in una situazione di fusione. Sebbene tutti gli istituti bancari seguano le stesse norme di base in materia bancaria e finanziaria, non è inusuale per le singole banche variare leggermente nel modo in cui interagiscono con i clienti. Quando si verifica una fusione, la nuova entità può adottare standard più rigorosi per l'emissione di prestiti. Ciò può comportare che un prestito esistente ereditato da una delle ex entità bancarie separate sia considerato a rischio più elevato e sia contrassegnato come prestito classificato.

Infine, i cambiamenti nelle prospettive finanziarie di un mutuatario possono comportare la visualizzazione di un prestito esistente come prestito classificato. Ad esempio, il mutuatario potrebbe aver posseduto un eccellente merito di credito al momento dell'approvazione del prestito, ma da allora ha perso il suo posto di lavoro ben pagato e ora sta lavorando a un lavoro che paga in modo significativamente inferiore. Anche se il mutuatario riesce a effettuare i pagamenti rateali in tempo, la banca può considerare il prestito come classificato fino a quando il prestito non viene rimborsato per intero, o il mutuatario sperimenta una ripresa delle sue prospettive finanziarie.

È importante notare che la designazione del prestito classificato non significa che il debitore non sia degno di credito, o che stia dimostrando necessariamente un comportamento che indica un imminente inadempimento del prestito. Piuttosto, la categorizzazione di un prestito come classificato significa semplicemente che la banca potrebbe voler controllare ulteriori sviluppi che potrebbero o meno mettere a rischio le attività della banca.