O que é um empréstimo classificado?
Empréstimos classificados são empréstimos bancários emitidos de acordo com os termos e regulamentos do banco, mas mais tarde se tornam suspeitos pelos examinadores do banco. Freqüentemente, isso ocorre quando as informações que não estavam disponíveis no momento da emissão são descobertas ou as circunstâncias com o mutuário passam por algum tipo de alteração. Um empréstimo classificado não é considerado um risco ruim, mas pode ser considerado digno de ser observado com mais atenção do que outras classificações de empréstimos.
Em alguns casos, um examinador bancário pode encontrar um empréstimo que foi feito a um mutuário que parece ser um pouco marginal na capacidade de reembolsar o saldo do empréstimo. Não é incomum para alguns banqueiros conceder empréstimos a clientes de longa data que estão passando temporariamente por uma desaceleração financeira, com base em registros de pagamentos anteriores com os bancos. O examinador, no entanto, também pode considerar questionável a atual classificação de crédito do indivíduo e sentir que o banco está em risco adicional. Quando essa avaliação é feita, a transação é listada como um empréstimo classificado e é provável que a atividade de reembolso seja observada um pouco mais de perto.
Outro motivo para um empréstimo ser marcado como classificado é quando ocorrem mudanças nas políticas e procedimentos bancários. Isto é especialmente verdade em uma situação de fusão. Embora todas as instituições bancárias sigam os mesmos regulamentos básicos sobre bancos e financiamentos, não é incomum que bancos individuais variem um pouco na maneira como interagem com os clientes. Quando ocorre uma fusão, a nova entidade pode adotar padrões mais rigorosos para a emissão de empréstimos. Isso pode levar a que um empréstimo existente herdado de uma das antigas entidades bancárias separadas seja considerado de maior risco e marcado como um empréstimo classificado.
Por fim, alterações nas perspectivas financeiras de um tomador de empréstimo podem levar à visualização de um empréstimo existente como um empréstimo classificado. Por exemplo, o mutuário pode ter um excelente rating de crédito no momento em que o empréstimo foi aprovado, mas, desde então, perdeu seu emprego com altos salários e agora trabalha em um emprego que paga significativamente menos. Mesmo que o devedor esteja conseguindo fazer os pagamentos parcelados no prazo, o banco pode considerar o empréstimo classificado até que o empréstimo seja integralmente reembolsado, ou o devedor sofra uma melhora nas perspectivas financeiras dele ou dela.
É importante observar que a designação de empréstimo classificado não significa que o devedor não seja digno de crédito, ou que ele ou ela esteja necessariamente demonstrando comportamento que indica uma inadimplência iminente no empréstimo. Em vez disso, a categorização de um empréstimo como classificado significa simplesmente que o banco pode querer observar novos desenvolvimentos que podem ou não colocar os ativos do banco em maior risco.