Wat is een lening / deposito-ratio?
Een lening-tot-deposit ratio is een meting die in de bankwereld wordt gebruikt om het percentage van de depositobasis van een bank te berekenen dat het beschikbaar stelt in de vorm van leningen. Wetten in sommige landen en regio's stellen beperkingen aan de lening / deposit ratio van banken en andere financiële instellingen. In veel gevallen beperken overheidsregelgevers deze ratio's per geval.
Het grootste deel van de inkomsten van een bank wordt gegenereerd door de productie van leningen. Banken zamelen geld in door ermee in te stemmen rente te betalen aan houders van deposito's. Sommige van die gedeponeerde fondsen worden vervolgens uitgeleend aan consumenten en zakelijke kredietnemers in de vorm van hypotheken, voertuigleningen en andere soorten kredietproducten. De marge tussen de rente die de bank betaalt aan de inleggers en de rente die zij in rekening brengt voor leningen, vertegenwoordigt de winst van de bank. Daarom, hoe hoger de lening-tot-deposit ratio van een bank, hoe meer geld het kan verdienen in termen van inkomsten uit leningen.
Tijdens zware recessies zijn grote aantallen consumenten en zakelijke kredietnemers in gebreke gebleven met schulden. Banken kunnen sommige van deze verliezen compenseren met inkomsten uit andere leningen. Desalniettemin kunnen in veel gevallen wijdverspreide wanbetalingen een bank achterlaten in een situatie waarin ze onvoldoende contant geld heeft om haar spaarders in staat te stellen hun geld op te nemen. Dergelijke banken zijn technisch insolvent en kunnen worden gesloten door overheidsregelgevers; in dit geval verliezen deposanten doorgaans hun geld. Om het aantal faillissementen van banken te verminderen, beperken toezichthouders in veel landen de lening-tot-deposit ratio, zodat een bank altijd een bepaald bedrag aan contanten bij de hand heeft.
Terwijl wetten in sommige landen de leenratio's beperken, dwingen wetten in andere landen banken om geld te lenen. Banken spelen een cruciale rol in de economie van een land en als banken weigeren geld te lenen, zullen bedrijven en consumenten het geld missen om goederen te kopen, wat uiteindelijk de economische groei belemmert. Om te voorkomen dat banken in andere inkomstengenererende activa dan leningen beleggen, hebben overheidsregelgevers in veel landen de bevoegdheid om boetes tegen banken te beoordelen als de lening-tot-deposit ratio's onder bepaalde niveaus dalen. Daarom moeten banken in veel landen hun lening-tot-deposit ratio op een streefniveau houden dat het vereiste minimum overschrijdt, maar onder het maximaal toegestane niveau blijft.
Standaardwaarden van leningen hebben vaak een grotere impact op kleinere instellingen dan grote, omdat hoe minder kredietklanten een bank heeft, hoe groter de impact van elke standaardlening op de balans van de bank. In plaats van industriebrede limieten op te leggen voor depositoverhoudingen, hebben toezichthouders in veel landen de bevoegdheid om minimale en maximale ratio's per geval toe te kennen. Regelgevers kunnen de lening-tot-deposit ratio verlagen van de bank die al een groot aantal wanbetalingen heeft doorgemaakt. Omgekeerd kunnen regulatoren de kredietbeperkingen bij banken met conservatieve acceptatienormen en minimale wanbetalingspercentages verminderen.