Was ist ein Verhältnis von Krediten zu Einlagen?
Ein Kredit-Einlagen-Verhältnis ist ein Maß, das in der Bankenwelt verwendet wird, um den Prozentsatz der Einlagenbasis einer Bank zu berechnen, den sie in Form von Krediten zur Verfügung stellt. Gesetze in einigen Ländern und Regionen begrenzen das Verhältnis von Krediten zu Einlagen von Banken und anderen Finanzinstituten. In vielen Fällen begrenzen die staatlichen Regulierungsbehörden diese Verhältnisse von Fall zu Fall.
Der Großteil der Einnahmen einer Bank wird durch Kreditproduktion generiert. Banken sammeln Geld, indem sie sich bereit erklären, Zinsen an Inhaber von Einlagenkonten zu zahlen. Ein Teil dieser eingezahlten Mittel wird dann in Form von Hypotheken, Fahrzeugdarlehen und anderen Arten von Kreditprodukten an Verbraucher- und Geschäftskreditnehmer verliehen. Die Marge zwischen dem Zinssatz, den die Bank den Einlegern zahlt, und dem Zinssatz, den sie für Kredite berechnet, entspricht dem Gewinn der Bank. Je höher das Kredit-Einlagen-Verhältnis einer Bank ist, desto mehr Geld kann sie in Bezug auf die Krediteinnahmen verdienen.
Während schwerer Rezessionen kommt eine große Anzahl von Verbrauchern und Geschäftskunden mit ihren Schulden in Verzug. Banken können einen Teil dieser Verluste mit Einnahmen aus anderen Krediten ausgleichen. In einigen Fällen können jedoch weit verbreitete Zahlungsausfälle dazu führen, dass eine Bank nicht über genügend Bargeld verfügt, um von ihren Einlegern Geld abheben zu können. Solche Banken sind technisch zahlungsunfähig und können von staatlichen Regulierungsbehörden geschlossen werden. In diesem Fall verlieren die Einleger in der Regel ihr Geld. Um die Insolvenz von Banken zu verringern, begrenzen die Aufsichtsbehörden in vielen Ländern das Verhältnis von Krediten zu Einlagen, sodass eine Bank immer über einen bestimmten Barbestand verfügt.
Während Gesetze in einigen Ländern die Kreditvergabe einschränken, zwingen Gesetze in anderen Ländern die Banken, Geld zu verleihen. Banken spielen eine entscheidende Rolle in der Volkswirtschaft eines Landes. Wenn Banken sich weigern, Geld zu leihen, werden Unternehmen und Verbraucher nicht über ausreichende Mittel verfügen, um Waren zu kaufen, was letztendlich das Wirtschaftswachstum bremst. Um zu verhindern, dass Banken in andere einkommensgenerierende Vermögenswerte als Kredite investieren, können die staatlichen Aufsichtsbehörden in vielen Ländern Sanktionen gegen Banken verhängen, wenn das Verhältnis von Krediten zu Einlagen unter ein bestimmtes Maß fällt. Daher müssen Banken in vielen Ländern ihr Kredit-Einlagen-Verhältnis auf einem Zielniveau halten, das über dem erforderlichen Minimum liegt, jedoch unter dem maximal zulässigen Niveau bleibt.
Kreditausfälle wirken sich häufig schwerwiegender auf kleinere Institute aus als auf große. Denn je weniger Kreditkunden eine Bank hat, desto stärker wirkt sich jeder Kreditausfall auf die Bilanz der Bank aus. Anstatt die Einlagenquoten branchenweit zu begrenzen, können die Aufsichtsbehörden in vielen Ländern von Fall zu Fall Mindest- und Höchstquoten festlegen. Die Aufsichtsbehörden können das Verhältnis von Krediten zu Einlagen der Bank senken, bei der bereits zahlreiche Ausfälle aufgetreten sind. Umgekehrt könnten die Aufsichtsbehörden die Kreditvergabebeschränkungen bei Banken mit konservativen Zeichnungsstandards und minimalen Ausfallquoten lockern.