Qu'est-ce qu'un rapport prêt / dépôt?
Un ratio prêt / dépôt est une mesure utilisée dans le monde bancaire pour calculer le pourcentage de la base de dépôt d'une banque qu'elle rend disponible sous forme de prêts. Les lois dans certaines nations et régions accordent des limites au ratio prêt / dépôt des banques et autres institutions financières. Dans de nombreux cas, les régulateurs du gouvernement limitent ces ratios au cas par cas.
La majeure partie des revenus d'une banque est générée par la production de prêts. Les banques collectent des fonds en acceptant de payer des intérêts pour déposer les titulaires de comptes. Certains de ces fonds déposés sont ensuite prêts aux emprunteurs de consommateurs et d'entreprises sous forme de prêts hypothécaires, de prêts de véhicules et d'autres types de produits de crédit. La marge entre le taux d'intérêt que la banque paie les déposants et le taux d'intérêt qu'il facture pour les prêts représente le profit de la banque. Par conséquent, plus le ratio de prêt / dépôt d'une banque est élevé, plus il peut gagner d'argent en termes de revenus de prêt.
Pendant les récessions sévères, un grand nombre d'emprunteurs de consommateurs et d'entreprises font défaut sur les dettes. Les banques peuvent compenser certaines de ces pertes avec des revenus générés sur d'autres prêts. Néanmoins, dans certains cas, des défauts généralisés peuvent laisser une banque dans une situation où il manque suffisamment d'argent pour permettre à ses déposants de retirer leurs fonds. Ces banques sont techniquement insolvables et peuvent être fermées par les régulateurs du gouvernement; Dans ce cas, les déposants perdent généralement leurs fonds. Pour réduire les cas d'insolvabilité bancaire, les régulateurs dans de nombreux pays limitent le ratio prêt / dépôt afin qu'une banque ait toujours un certain montant en espèces.
Alors que les lois dans certains pays limitent les ratios de prêt, les lois dans d'autres pays obligent les banques à prêter de l'argent. Les banques jouent un rôle essentiel dans l’économie d’une nation et si les banques refusent de prêter de l’argent, les entreprises et les consommateurs manqueront de fonds pour acheter des marchandises, étouffant finalement la croissance économique. Pour empêcher les banques d'investir dans le revenu générant unSSETS autres que les prêts, les régulateurs du gouvernement dans de nombreux pays ont le pouvoir d'évaluer les pénalités contre les banques si les ratios de prêt / dépôt tombent en dessous de certains niveaux. Par conséquent, les banques dans de nombreux pays sont tenues de conserver leur ratio de prêt / dépôt à un niveau cible qui dépasse le minimum requis, mais reste inférieur au niveau maximum autorisé.
Les défaillances du prêt ont souvent un impact plus grave sur les institutions plus petites que les clients de prêts moins d'une banque ont, plus un impact sur le bilan de la banque a un impact sur le bilan de la banque. Plutôt que d'imposer des limites à l'échelle de l'industrie aux ratios de dépôt, les régulateurs dans de nombreux pays ont le pouvoir d'attribuer des ratios minimum et maximum au cas par cas. Les régulateurs peuvent réduire le ratio prêt / dépôt de la banque qui a déjà connu un grand nombre de défauts de défaut. À l'inverse, les régulateurs peuvent desserrer les restrictions de prêt dans les banques avec des normes de souscription conservatrices et des taux de défaut minimaux.