Qu'est-ce qu'un ratio prêt / dépôt?
Un ratio de prêt sur dépôt est une mesure utilisée dans le monde bancaire pour calculer le pourcentage de la base de dépôts d'une banque qu'elle met à disposition sous forme de prêts. Les lois de certains pays et régions limitent le ratio prêts / dépôts des banques et autres institutions financières. Dans de nombreux cas, les régulateurs gouvernementaux limitent ces ratios au cas par cas.
L'essentiel des revenus d'une banque provient de la production de prêts. Les banques collectent des fonds en acceptant de verser des intérêts aux titulaires de comptes de dépôt. Certains de ces fonds déposés sont ensuite prêtés à des emprunteurs consommateurs et professionnels sous forme d'hypothèques, de prêts automobiles et d'autres types de produits de crédit. La marge entre le taux d'intérêt payé par la banque aux déposants et le taux d'intérêt appliqué aux emprunts représente le bénéfice de la banque. Par conséquent, plus le ratio prêts / dépôts d’une banque est élevé, plus elle peut gagner d’argent en termes de revenus de crédit.
Lors de récessions sévères, un grand nombre de consommateurs et d’emprunteurs professionnels font défaut sur leurs dettes. Les banques peuvent compenser certaines de ces pertes avec les revenus générés par d'autres prêts. Néanmoins, dans certains cas, des défaillances généralisées peuvent laisser une banque dans une situation où elle manque de liquidités pour permettre à ses déposants de retirer leurs fonds. Ces banques sont techniquement insolvables et peuvent être fermées par des régulateurs gouvernementaux; dans ce cas, les déposants perdent généralement leurs fonds. Afin de réduire les cas d’insolvabilité bancaire, les régulateurs de nombreux pays limitent le ratio prêts / dépôts, de sorte qu’une banque dispose toujours d’un certain montant en espèces.
Alors que les lois de certains pays limitent les ratios de prêt, celles d’autres obligent les banques à prêter de l’argent. Les banques jouent un rôle essentiel dans l'économie d'un pays et si elles refusent de prêter de l'argent, les entreprises et les consommateurs n'auront pas les fonds nécessaires pour acheter des biens, ce qui finira par étouffer la croissance économique. Pour empêcher les banques d’investir dans des actifs générateurs de revenus autres que les prêts, les régulateurs gouvernementaux de nombreux pays ont le pouvoir d’imposer des pénalités aux banques si les ratios prêts / dépôts tombent en deçà de certains niveaux. Par conséquent, les banques de nombreux pays sont tenues de maintenir leur ratio prêts / dépôts à un niveau cible supérieur au minimum requis, tout en restant inférieur au niveau maximal autorisé.
Les défauts de paiement affectent souvent plus les petites institutions que les grandes, car moins il y a de clients prêteurs dans la banque, plus chaque défaut de crédit a un impact important sur le bilan de la banque. Plutôt que d'imposer des limites aux ratios de dépôt à l'échelle de l'industrie, les régulateurs de nombreux pays ont le pouvoir d'attribuer des ratios minimum et maximum au cas par cas. Les régulateurs peuvent réduire le ratio prêts / dépôts de la banque qui a déjà connu un grand nombre de défauts de paiement. Inversement, les régulateurs peuvent assouplir les restrictions de crédit des banques appliquant des normes de souscription conservatrices et des taux de défaillance minimaux.