Co je poměr půjček k vkladům?
Poměr půjček k vkladům je měřítkem používaným v bankovním světě k výpočtu procenta vkladové základny banky, které poskytuje ve formě půjček. Zákony v některých zemích a regionech omezují poměr půjček k vkladům bank a jiných finančních institucí. V mnoha případech vládní regulátoři tyto poměry omezují případ od případu.
Převážná část příjmů banky je vytvářena prostřednictvím půjčky. Banky získávají peníze tím, že souhlasí s výplatou úroků majitelům vkladových účtů. Některé z těchto vložených prostředků jsou pak půjčovány spotřebitelským a obchodním dlužníkům ve formě hypoték, půjček na vozidla a dalších typů úvěrových produktů. Rozpětí mezi úrokovou sazbou, kterou banka platí vkladatelům, a úrokovou sazbou, kterou účtuje za půjčky, představuje zisk banky. Čím vyšší je tedy poměr půjček a vkladů banky, tím více peněz může vydělat z půjček.
Během závažných recesí selže dluhy velké množství spotřebitelských a obchodních dlužníků. Banky mohou některé z těchto ztrát vyrovnat příjmy z jiných půjček. Nicméně v některých případech mohou rozšířené platební neschopnosti opustit banku v situaci, kdy jí chybí dostatek hotovosti, aby její vkladatelé mohli vybírat své prostředky. Tyto banky jsou technicky insolventní a mohou být zrušeny vládními regulačními orgány; v tomto případě vkladatelé obvykle ztratí své prostředky. Aby se snížil počet případů platební neschopnosti bank, regulátoři v mnoha zemích omezují poměr půjček k vkladům tak, aby banka měla vždy po ruce určitou částku hotovosti.
Zatímco zákony v některých zemích omezují úvěrové poměry, zákony v jiných zemích nutí banky půjčovat peníze. Banky hrají klíčovou roli v národním hospodářství a pokud banky odmítnou půjčit peníze, budou mít podniky a spotřebitelé dostatek finančních prostředků na nákup zboží, což nakonec potlačí hospodářský růst. Aby se bankám zabránilo v investování do jiných aktiv, než jsou půjčky, mají vládní regulační orgány v mnoha zemích pravomoc posuzovat sankce vůči bankám, pokud poměr půjček k vkladům klesne pod určitou úroveň. Proto se od bank v mnoha zemích požaduje, aby udržovaly poměr půjček k vkladům na cílové úrovni, která přesahuje požadované minimum, ale zůstává pod maximální povolenou úrovní.
Nesplacené půjčky často ovlivňují menší instituce vážněji než velké, protože čím méně klientů poskytuje úvěr, tím větší dopad má každé selhání úvěru na rozvahu banky. Regulátoři v mnoha zemích mají pravomoci přidělit minimální a maximální poměry v jednotlivých případech, nikoli ukládat celorepublikové limity vkladů. Regulační orgány mohou snížit poměr půjček k vkladům u banky, která již zažila velké množství selhání. Naproti tomu mohou regulační orgány uvolnit úvěrová omezení bank s konzervativními standardy upisování a minimálními implicitními sazbami.