Hva er et lån-til-deponeringsforhold?

Et lån-til-deponeringsgrad er en måling som brukes i bankverdenen for å beregne prosentandelen av en banks innskuddsbase som den gjør tilgjengelig i form av lån. Lover i noen nasjoner og regioner plasserer grenser for lån-til-deponeringsgraden av banker og andre finansinstitusjoner. I mange tilfeller begrenser myndighetsregulatorene disse forholdene fra sak til sak.

Hovedtyngden av en banks omsetning genereres gjennom låneproduksjon. Bankene samler inn penger ved å gå med på å betale renter til innskuddsrenninnehavere. Noen av disse innsatte midlene blir deretter lånt ut til forbruker- og forretningslånere i form av pantelån, kjøretøylån og andre typer kredittprodukter. Margen mellom renten banken betaler innskytere og rente den gebyrer for lån representerer bankens overskudd. Derfor, jo høyere banks lån-til-deponeringsgrad, jo mer penger kan den tjene når det gjelder utlånsinntekter.

Under alvorlige lavkonjunkturer er et stort antall forbruker- og forretningslåntakere misligholdt på gjeld. Bankene kan oppveie noen av disse tapene med inntekter generert på andre lån. Likevel, i noen tilfeller, kan utbredte mislighold forlate en bank i en situasjon der den mangler tilstrekkelige kontanter til at innskyterne kan trekke tilbake midlene. Slike banker er teknisk insolvente og kan bli lagt ned av regjeringsregulatorer; I dette tilfellet mister innskytere vanligvis midlene. For å redusere tilfeller av bankinsolvens, begrenser regulatorer i mange land lån-til-deponeringsgraden slik at en bank alltid har et visst beløp på hånden.

Mens lover i noen land begrenser utlånsforhold, tvinger lover i andre land banker til å låne ut penger. Bankene spiller en kritisk rolle i en nasjons økonomi, og hvis bankene nekter å låne ut penger, vil bedrifter og forbrukere mangle midler til å kjøpe varer, og til slutt kvise økonomisk vekst. For å forhindre at bankene investerer i inntektsgenerering av enAndre enn lån enn lån, myndighetsregulatorer i mange land har fullmakter til å vurdere straffer mot bankene hvis lån-til-deponeringsgrad faller under visse nivåer. Derfor er banker i mange land pålagt å oppbevare lån-til-deponeringsgraden på et målnivå som overstiger det minste påkrevd, men holder seg under det maksimale tillatte nivået.

Låns mislighold påvirker ofte mindre institusjoner mer alvorlig enn store fordi jo færre utlånskunder en bank har, desto mer av en innvirkning har hvert lån i bankens balanse. I stedet for å innføre bransjeomfattende grenser for innskuddsforhold, har regulatorer i mange land myndighet til å tildele minimums- og maksimumsforhold fra sak til sak. Tilsynsmyndigheter kan senke lån-til-deponeringsgraden til banken som har et allerede opplevd et stort antall mislighold. Motsatt kan regulatorer løsne utlånsbegrensninger i banker med konservative forsikringsstandarder og minimale misligholdsrenter.