Hva er en utlånsgrad?
En utlånsgrad er en måling som brukes i bankverdenen for å beregne prosentandelen av bankens innskuddsgrunnlag som den gjør tilgjengelig i form av lån. Lover i noen nasjoner og regioner setter begrensninger på utlånsgraden til banker og andre finansinstitusjoner. I mange tilfeller begrenser myndighetene disse forholdstallene fra sak til sak.
Hovedtyngden av en banks inntekter genereres gjennom låneproduksjon. Bankene samler inn penger ved å bli enige om å betale renter til innskuddsinnehavere. Noen av de deponerte midlene blir deretter lånt ut til forbruks- og forretnings låntakere i form av pantelån, kjøretøilån og andre typer kredittprodukter. Marginen mellom renten banken betaler innskyterne og renten den tar for lån representerer bankens fortjeneste. Derfor, jo høyere en bank har utlånsgrad, jo mer penger kan den tjene i form av utlånsinntekter.
Under alvorlige lavkonjunkturer er stort antall låntakere fra forbrukere og bedrifter gjeldende. Bankene kan oppveie noen av disse tapene med inntekter som genereres av andre lån. Ikke desto mindre kan i noen tilfeller omfattende mislighold forlate en bank i en situasjon hvor den mangler tilstrekkelig med kontanter til at innskyterne kan ta ut pengene sine. Slike banker er teknisk insolvente og kan bli stengt av myndighetene. i dette tilfellet mister innskyterne vanligvis midlene. For å redusere tilfeller av bankinsolvens, begrenser regulatorer i mange land lån til innskudd-forholdet, slik at en bank alltid har et visst beløp kontant tilgjengelig.
Mens lover i noen land begrenser utlånsgrader, tvinger lover i andre land banker til å låne ut penger. Bankene spiller en kritisk rolle i nasjonens økonomi, og hvis bankene nekter å låne ut penger, vil bedrifter og forbrukere mangle midler til å kjøpe varer, og til slutt kvele den økonomiske veksten. For å forhindre banker i å investere i andre inntektsgenererende eiendeler enn lån, har myndighetene i mange land fullmakt til å vurdere straff mot bankene dersom utlånsrenten faller under visse nivåer. Derfor er banker i mange land pålagt å holde utlånsgraden på et målnivå som overstiger det minimum som kreves, men holder seg under det maksimalt tillatte nivået.
Lån mislighold påvirker ofte mindre institusjoner mer alvorlig enn store, fordi jo færre utlånsklienter en bank har, desto mer innvirkning har hvert lånes mislighold på bankens balanse. I stedet for å innføre bransjevise grenser for innskuddsforhold, har tilsynsmyndigheter i mange land myndighet til å tildele minimums- og maksimumsforhold fra sak til sak. Tilsynsmyndigheter kan redusere utlånsgraden til banken som allerede har opplevd et stort antall mislighold. Motsatt kan regulatorer løsne utlånsrestriksjoner hos banker med konservative forsikringsstandarder og minimale misligholdsrenter.