Vad är en belåningsgrad?
En utlåningsgrad är en mätning som används i bankvärlden för att beräkna procentandelen av en banks insättningsbas som den gör tillgängliga i form av lån. Lagar i vissa länder och regioner sätter gränser för bankens och andra finansiella instituters kredit-till-insättningsgrad. I många fall begränsar statliga tillsynsmyndigheter dessa förhållanden från fall till fall.
Huvuddelen av en banks intäkter genereras genom låneproduktion. Banker samlar in pengar genom att gå med på att betala ränta till innehavare av insättningskonton. Några av de deponerade medlen lånas sedan ut till konsument- och företagslånare i form av inteckningar, fordonslån och andra typer av kreditprodukter. Marginalen mellan den ränta som banken betalar insättarna och den ränta som den tar ut för lån representerar bankens vinst. Därför, ju högre en bank har en inlåningsgrad, desto mer pengar kan den tjäna i form av utlåningsintäkter.
Under svåra lågkonjunkturer är ett stort antal konsument- och företagslåntagare skyldiga till skulder. Banker kan kompensera några av dessa förluster med intäkter som genereras av andra lån. I vissa fall kan emellertid utbredda standarder lämna en bank i en situation där den saknar tillräckligt med kontanter för att dess insättare kan ta ut sina medel. Sådana banker är tekniskt insolvent och kan stängas av statliga tillsynsmyndigheter. i detta fall förlorar insättare vanligtvis sina medel. För att minska fall av bankinsolvens begränsar tillsynsmyndigheterna i många länder lånet till insättningsgraden så att en bank alltid har en viss mängd kontanter till hands.
Medan lagar i vissa länder begränsar utlåningsgraden, tvingar lagar i andra länder banker att låna ut pengar. Banker spelar en avgörande roll i en lands ekonomi och om banker vägrar att låna ut pengar kommer företag och konsumenter att sakna medel för att köpa varor, vilket i slutändan kväver den ekonomiska tillväxten. För att förhindra banker från att investera i inkomstgenererande tillgångar andra än lån har statliga tillsynsmyndigheter i många länder befogenheter att bedöma påföljder mot banker om utlåningsgraden faller under vissa nivåer. Därför är banker i många länder skyldiga att hålla sin utlåningsgrad på en målnivå som överstiger det minimum som krävs, men förblir under den högsta tillåtna nivån.
Låneförluster påverkar ofta mindre institutioner mer allvarligt än stora, eftersom ju färre utlåningskunder en bank har, desto mer påverkan har varje låneförmåga på bankens balansräkning. Istället för att införa branschövergripande gränser för insättningsgraden, har tillsynsmyndigheter i många länder befogenhet att tilldela minimi- och maximikvoter från fall till fall. Tillsynsmyndigheter kan sänka bankens inlåningsgrad som redan har upplevt ett stort antal standardinställningar. Omvänt kan tillsynsmyndigheterna lossa utlåningsbegränsningarna hos banker med konservativa garantier och minimivärden.