Che cos'è un rapporto prestito / deposito?
Un rapporto prestito / deposito è una misura utilizzata nel mondo bancario per calcolare la percentuale della base di deposito di una banca che mette a disposizione sotto forma di prestiti. Le leggi di alcune nazioni e regioni pongono limiti al rapporto prestito / deposito di banche e altri istituti finanziari. In molti casi, i regolatori governativi limitano questi rapporti caso per caso.
La maggior parte delle entrate di una banca è generata dalla produzione di prestiti. Le banche raccolgono denaro accettando di pagare gli interessi ai titolari di conti di deposito. Alcuni di questi fondi depositati vengono poi prestati a mutuatari di consumatori e imprese sotto forma di mutui, prestiti di veicoli e altri tipi di prodotti di credito. Il margine tra il tasso di interesse che la banca paga ai depositanti e il tasso di interesse applicato per i prestiti rappresenta l'utile della banca. Pertanto, maggiore è il rapporto prestito / deposito di una banca, maggiore è il denaro che può guadagnare in termini di entrate da prestiti.
Durante gravi recessioni, un gran numero di mutuatari di consumatori e imprese inadempiente sui debiti. Le banche possono compensare alcune di queste perdite con i ricavi generati da altri prestiti. Tuttavia, in alcuni casi le inadempienze diffuse possono lasciare una banca in una situazione in cui manca di liquidità sufficiente per consentire ai suoi depositanti di ritirare i propri fondi. Tali banche sono tecnicamente insolventi e possono essere chiuse dai regolatori governativi; in questo caso, i depositanti in genere perdono i loro fondi. Per ridurre i casi di insolvenza bancaria, le autorità di regolamentazione di molti paesi limitano il rapporto prestiti / depositi in modo tale che una banca abbia sempre a disposizione un determinato importo di liquidità.
Mentre le leggi in alcuni paesi limitano i rapporti di prestito, le leggi in altri paesi obbligano le banche a prestare denaro. Le banche svolgono un ruolo cruciale nell'economia di una nazione e se le banche si rifiutano di prestare denaro, alle imprese e ai consumatori mancheranno i fondi per acquistare beni, ostacolando in definitiva la crescita economica. Per impedire alle banche di investire in attività generatrici di reddito diverse dai prestiti, i regolatori governativi di molti paesi hanno il potere di valutare le sanzioni contro le banche se i rapporti prestito-deposito scendono al di sotto di determinati livelli. Pertanto, le banche in molti paesi sono tenute a mantenere il loro rapporto prestiti / depositi a un livello obiettivo che superi il minimo richiesto, ma rimanga al di sotto del livello massimo consentito.
Le inadempienze sui prestiti hanno spesso un impatto maggiore sulle istituzioni più piccole rispetto a quelle di grandi dimensioni, poiché minore è il numero di clienti erogatori che una banca ha, maggiore è l'impatto che ogni inadempienza sui prestiti ha sul bilancio della banca. Anziché imporre limiti a livello di settore sui rapporti di deposito, i regolatori di molti paesi hanno l'autorità di assegnare rapporti minimi e massimi caso per caso. I regolatori possono ridurre il rapporto prestiti / depositi della banca che ha già subito un numero elevato di insolvenze. Al contrario, i regolatori possono allentare le restrizioni sui prestiti alle banche con standard di sottoscrizione prudenti e tassi minimi di insolvenza.