Cos'è un rapporto prestito-deposito?
Un rapporto prestito-deposito è una misurazione utilizzata nel mondo bancario per calcolare la percentuale della base di deposito di una banca che rende disponibile sotto forma di prestiti. Le leggi in alcune nazioni e regioni pongono limiti sul rapporto prestito-deposito tra banche e altri istituti finanziari. In molti casi, i regolatori del governo limitano questi rapporti caso per caso.
La maggior parte delle entrate di una banca viene generata attraverso la produzione di prestiti. Le banche raccolgono denaro accettando di pagare gli interessi per i titolari di contabilità di deposito. Alcuni di questi fondi depositati vengono quindi prestati ai mutuatari di consumo e aziende sotto forma di mutui, prestiti per veicoli e altri tipi di prodotti di credito. Il margine tra il tasso di interesse che la banca paga i depositanti e il tasso di interesse che addebita per i prestiti rappresenta l'utile della banca. Pertanto, maggiore è un rapporto prestito-deposito di una banca, più denaro può guadagnare in termini di entrate di prestito.
Durante le recessioni gravi, un gran numero di mutuatari di consumo e imprese inadempiente ai debiti. Le banche possono compensare alcune di queste perdite con entrate generate su altri prestiti. Tuttavia, in alcuni casi i valori predefiniti diffusi possono lasciare una banca in una situazione in cui manca di denaro sufficiente per consentire ai suoi depositanti di prelevare i loro fondi. Tali banche sono tecnicamente insolventi e possono essere chiuse dai regolatori del governo; In questo caso, i depositanti in genere perdono i loro fondi. Per ridurre i casi di insolvenza bancaria, i regolatori in molti paesi limitano il rapporto prestito-deposito in modo che una banca abbia sempre un certo importo di denaro a portata di mano.
Mentre le leggi in alcuni paesi limitano i rapporti di prestito, le leggi in altri paesi costringono le banche a prestare denaro. Le banche svolgono un ruolo fondamentale nell'economia di una nazione e se le banche si rifiutano di prestare denaro, le imprese e i consumatori mancheranno i fondi per acquistare beni, alla fine soffocando la crescita economica. Per impedire alle banche di investire in entrate generate aSSET diversi dai prestiti, i regolatori governativi in molti paesi hanno i poteri di valutare le sanzioni contro le banche se i rapporti prestiti a depositare scendono al di sotto di determinati livelli. Pertanto, le banche di molti paesi sono tenute a mantenere il loro rapporto prestito-deposito a livello target che supera il minimo richiesto, ma rimane al di sotto del livello massimo consentito.
I default del prestito incidono spesso le istituzioni più piccole più severi di quelle di grandi dimensioni perché meno clienti di prestito hanno una banca, maggiore è un impatto che ogni prestito prestito ha sul bilancio della banca. Invece di imporre limiti a livello di settore sui rapporti di deposito, i regolatori in molti paesi hanno l'autorità di assegnare rapporti minimi e massimi su base caso per caso. I regolatori possono abbassare il rapporto prestito-deposito della banca che ha già sperimentato un gran numero di impostazioni predefinite. Al contrario, i regolatori possono allentare le restrizioni di prestito alle banche con standard di sottoscrizione conservativi e tassi di inadempienza minimi.