Jaki jest stosunek pożyczki do depozytów?
Wskaźnik pożyczki do depozytów jest pomiarem stosowanym w świecie bankowym w celu obliczenia procentu podstawy depozytów banku, który udostępnia w postaci pożyczek. Ustawy w niektórych narodach i regionach ograniczają limity wskaźnika pożyczki do depozytów banków i innych instytucji finansowych. W wielu przypadkach rządowe organy regulacyjne ograniczają te wskaźniki indywidualne.
Większość przychodów banku jest generowana poprzez produkcję pożyczek. Banki zbierają pieniądze, zgadzając się na zapłacenie odsetek od posiadaczy rachunków depozytowych. Niektóre z tych zdeponowanych funduszy są następnie pożyczone kredytobiorcom konsumentów i biznesowej w postaci kredytów hipotecznych, pożyczek na pojazdy i innych rodzajów produktów kredytowych. Marża między stopą procentową Bank płaci deponentom, a oprocentowanie, które pobiera za pożyczki, stanowi zysk banku. Dlatego im wyższy stosunek pożyczki do depozytów banku, tym więcej pieniędzy może zarobić pod względem przychodów z pożyczek.
Podczas surowych recesji duża liczba pożyczkobiorców konsumentów i biznesowych zobowiązuje się do długów. Banki mogą zrównoważyć niektóre z tych strat z przychodami generowanymi na innych pożyczkach. Niemniej jednak w niektórych przypadkach powszechne niewykonanie zobowiązań może opuścić bank w sytuacji, w której brakuje mu wystarczającej gotówki, aby umożliwić swoim deponentom wycofanie środków. Takie banki są technicznie niewypłacalne i mogą zostać zamknięte przez rządowe organy regulacyjne; W takim przypadku deponenci zazwyczaj tracą fundusze. Aby zmniejszyć przypadki niewypłacalności banku, organy regulacyjne w wielu krajach ograniczają stosunek pożyczki do depozytów, aby bank zawsze miał pod ręką określoną kwotę gotówki.
Podczas gdy przepisy w niektórych krajach ograniczają wskaźniki pożyczek, przepisy w innych krajach zmuszają banki do pożyczania pieniędzy. Banki odgrywają kluczową rolę w gospodarce narodowej, a jeśli banki odmówią pożyczania pieniędzy, firmy i konsumenci będą brakowało funduszy na kupowanie towarów, ostatecznie tłumiąc wzrost gospodarczy. Aby uniemożliwić bankom inwestowanie w dochodySSET inne niż pożyczki, rządowe organy regulacyjne w wielu krajach mają uprawnienia do oceny kar przeciwko bankom, jeżeli wskaźniki pożyczki do depozytów spadają poniżej pewnych poziomów. Dlatego banki w wielu krajach są zobowiązane do utrzymania stosunku pożyczki do depozytów na poziomie docelowym, który przekracza minimum wymagane, ale pozostaje poniżej maksymalnego dopuszczalnego poziomu.
Zaskoczenie pożyczek często wpływają na mniejsze instytucje bardziej poważnie niż duże, ponieważ im mniej klientów pożyczających bank, tym większy wpływ każdy domyślny pożyczka na bilans banku. Zamiast nakładać limity w branży na wskaźniki depozytów, organy regulacyjne w wielu krajach mają uprawnienia do przypisywania minimalnych i maksymalnych wskaźników indywidualnych przypadków. Organy regulacyjne mogą obniżyć stosunek pożyczki do depozytów banku, który ma już wiele domyślnych niewykonania zobowiązań. I odwrotnie, organy regulacyjne mogą poluzować ograniczenia pożyczkowe w bankach o konserwatywnych standardach ubezpieczenia i minimalnych stawkach niewykonania zobowiązań.