Co to jest stosunek kredytu do depozytu?
Wskaźnik kredytów do depozytów jest miarą stosowaną w świecie bankowym do obliczania procentu bazy depozytowej banku, którą udostępnia w postaci pożyczek. Przepisy w niektórych krajach i regionach nakładają ograniczenia na stosunek kredytów do depozytów banków i innych instytucji finansowych. W wielu przypadkach organy rządowe ograniczają te współczynniki indywidualnie dla każdego przypadku.
Większość dochodów banku generowana jest poprzez produkcję pożyczek. Banki zbierają pieniądze, zgadzając się płacić odsetki posiadaczom rachunków depozytowych. Niektóre z tych zdeponowanych środków są następnie pożyczane konsumentom i kredytobiorcom biznesowym w formie hipotek, kredytów samochodowych i innych rodzajów produktów kredytowych. Margines między stopą procentową, jaką bank płaci deponentom, a stopą procentową, którą pobiera od pożyczek, stanowi zysk banku. Dlatego im wyższy wskaźnik kredytu do depozytu banku, tym więcej pieniędzy może zarobić na przychodach z pożyczek.
Podczas poważnych recesji duża liczba kredytobiorców indywidualnych i biznesowych spłaca długi. Banki mogą zrównoważyć niektóre z tych strat przychodami z innych pożyczek. Niemniej jednak w niektórych przypadkach powszechne przypadki niewykonania zobowiązania mogą opuścić bank w sytuacji, gdy brakuje mu wystarczającej ilości gotówki, aby umożliwić jego deponentom wypłatę środków. Takie banki są technicznie niewypłacalne i mogą zostać zamknięte przez organy rządowe; w takim przypadku deponenci zazwyczaj tracą środki. Aby ograniczyć przypadki niewypłacalności banków, organy regulacyjne w wielu krajach ograniczają stosunek kredytu do depozytu, tak aby bank zawsze miał pod ręką pewną ilość gotówki.
Podczas gdy prawo w niektórych krajach ogranicza wskaźniki kredytowania, prawo w innych krajach zmusza banki do pożyczania pieniędzy. Banki odgrywają kluczową rolę w gospodarce kraju, a jeśli banki odmawiają pożyczania pieniędzy, przedsiębiorcom i konsumentom zabraknie środków na zakup towarów, co ostatecznie hamuje wzrost gospodarczy. Aby uniemożliwić bankom inwestowanie w aktywa generujące dochód inne niż pożyczki, organy regulacyjne w wielu krajach mają uprawnienia do oceny kar wobec banków, jeżeli stosunek kredytów do depozytów spadnie poniżej pewnych poziomów. Dlatego banki w wielu krajach są zobowiązane do utrzymywania swojego wskaźnika kredytu do depozytu na poziomie docelowym, który przekracza wymagane minimum, ale pozostaje poniżej maksymalnego dozwolonego poziomu.
Niewypłacalność pożyczki często ma większy wpływ na mniejsze instytucje niż na duże, ponieważ im mniej banków ma klientów udzielających pożyczek, tym większy wpływ ma każda niespłacona pożyczka na bilans banku. Zamiast nakładać obowiązujące w branży limity dotyczące depozytów, organy regulacyjne w wielu krajach mają uprawnienia do określania minimalnych i maksymalnych wskaźników dla poszczególnych przypadków. Organy regulacyjne mogą obniżyć wskaźnik kredytu do depozytu w banku, który już doświadczył dużej liczby niespłaconych zobowiązań. I odwrotnie, organy regulacyjne mogą złagodzić ograniczenia dotyczące udzielania pożyczek w bankach o konserwatywnych standardach ubezpieczeniowych i minimalnych wskaźnikach niewypłacalności.