Hvad er et lån-til-deposit-forhold?
Et lån-til-depositforhold er en måling, der bruges i bankverdenen til at beregne procentdelen af en banks depositum, som den stiller til rådighed i form af lån. Lover i nogle nationer og regioner sætter grænser for forholdet mellem banker og andre finansielle institutioner. I mange tilfælde begrænser regeringsregulatorer disse forhold fra sag til sag.
Størstedelen af en banks indtægter genereres gennem låneproduktion. Banker skaffer penge ved at blive enige om at betale renter for indehavere af indskudskonto. Nogle af de deponerede midler udlånes derefter til forbruger- og forretningslåntagere i form af prioritetslån, køretøjslån og andre typer kreditprodukter. Marginen mellem renten, som banken betaler indskyderne og renten, den opkræver for lån, repræsenterer bankens fortjeneste. Derfor, jo højere en banks lån-til-depositforhold, jo flere penge kan det tjene med hensyn til udlånsindtægter.
Under alvorlige recessioner misligholder et stort antal forbruger- og forretningslåntagere gæld. Banker kan udligne nogle af disse tab med indtægter, der genereres på andre lån. Ikke desto mindre kan udbredte misligholdelser i nogle tilfælde efterlade en bank i en situation, hvor den mangler tilstrækkelige kontanter til at give sine indskydere mulighed for at trække deres midler tilbage. Sådanne banker er teknisk insolvent og kan lukkes af regeringsregulatorer; I dette tilfælde mister indskydere typisk deres midler. For at reducere forekomster af bankinsolvens begrænser regulatorer i mange lande lån-til-depositforholdet, så en bank altid har et vist kontantbeløb til rådighed.
Mens love i nogle lande begrænser udlånsforholdet, tvinger love i andre lande banker til at låne penge. Banker spiller en kritisk rolle i en lands økonomi, og hvis banker nægter at låne penge, vil virksomheder og forbrugere mangle midler til at købe varer, og i sidste ende kvæler den økonomiske vækst. For at forhindre banker i at investere i indkomst, der genererer enAndre andre end lån, regeringsregulatorer i mange lande har beføjelser til at vurdere sanktioner mod banker, hvis lån-til-depositforhold falder under visse niveauer. Derfor er banker i mange lande forpligtet til at bevare deres lån-til-deponeringsforhold på et målniveau, der overstiger det krævede minimum, men forbliver under det maksimale tilladte niveau.
Lånets standardindstillinger påvirker ofte mindre institutioner mere alvorligt end store, fordi jo færre udlånsklienter en bank har, jo mere af en indflydelse, som hvert lån er standard har på bankens balance. I stedet for at indføre branchenomfattende grænser for indskudsprocent, har regulatorer i mange lande myndighed til at tildele minimums- og maksimale forhold fra sag til sag. Tilsynsmyndigheder kan sænke banen-til-depositforholdet for banken, der har et allerede oplevet et stort antal misligholdelser. Omvendt kan tilsynsmyndigheder løsne udlånsbegrænsninger hos banker med konservative forsikringsstandarder og minimale misligholdelsespriser.