Hvad er en udlånsgrad?
En indlånsgrad er en måling, der bruges i bankverdenen til at beregne procentdelen af en banks indskudsbase, som den stiller til rådighed i form af lån. Lover i nogle nationer og regioner sætter grænser for bankens og andre finansielle institutioners udlånsgrad. I mange tilfælde begrænser statslige regulatorer disse forhold fra sag til sag.
Størstedelen af en banks indtægter genereres gennem låneproduktion. Banker samler penge ved at blive enige om at betale renter til indehavere af indskudskonti. Nogle af disse deponerede midler udlånes derefter til forbruger- og forretnings låntagere i form af pantelån, køretøjslån og andre typer kreditprodukter. Margenen mellem den rente, banken betaler indskyderne, og den rente, den opkræver for lån, repræsenterer bankens fortjeneste. Derfor, jo højere en banks udlånsgrad er, jo flere penge kan den tjene med hensyn til udlånsindtægter.
Under alvorlige recessioner, er et stort antal forbrugere og erhvervslåntagere misligholdt gæld. Banker kan modregne nogle af disse tab med indtægter genereret af andre lån. Ikke desto mindre kan udbredte misligholdelser i nogle tilfælde efterlade en bank i en situation, hvor den mangler tilstrækkelige kontanter til, at dens indskydere kan trække deres midler tilbage. Sådanne banker er teknisk insolvente og kan blive lukket af regeringsmyndighederne; i dette tilfælde mister indskyderne typisk deres midler. For at reducere tilfælde af bankinsolvens begrænser tilsynsmyndighederne i mange lande lån til indskudsprocenten, så en bank altid har et vist beløb på kontanter.
Mens love i nogle lande begrænser udlånsgrader, tvinger love i andre lande banker til at låne ud penge. Banker spiller en kritisk rolle i en lands økonomi, og hvis banker nægter at låne penge, vil virksomheder og forbrugere mangle midler til at købe varer, hvilket i sidste ende kvæler den økonomiske vækst. For at forhindre banker i at investere i indkomstgenererende aktiver, bortset fra lån, har statslige tilsynsmyndigheder i mange lande beføjelser til at vurdere sanktioner over for banker, hvis indlånsraterne nedsættes under visse niveauer. Derfor er banker i mange lande forpligtet til at holde deres indlånsrate på et målniveau, der overstiger det krævede minimum, men forbliver under det maksimalt tilladte niveau.
Lånefortagelser påvirker ofte mindre institutioner mere alvorligt end store, fordi jo færre udlånsklienter en bank har, desto større er indflydelsen på hvert enkelt lånets misligholdelse på bankens balance. I stedet for at indføre branchen dækkende indskudsprocent, har tilsynsmyndigheder i mange lande myndighed til at tildele minimums- og maksimumsforhold fra sag til sag. Tilsynsmyndigheder kan sænke bankens indlånsgrad, der allerede har oplevet et stort antal misligholdelser. Omvendt kan tilsynsmyndighederne løsne udlånsrestriktioner i banker med konservative forsikringsstandarder og minimale misligholdelsesrenter.