O que é uma proporção de empréstimo para depósito?
Um índice de empréstimo para depósito é uma medida usada no mundo bancário para calcular a porcentagem da base de depósitos de um banco que ele disponibiliza na forma de empréstimos. As leis em alguns países e regiões impõem limites à proporção de empréstimos para depósitos de bancos e outras instituições financeiras. Em muitos casos, os reguladores governamentais limitam esses índices caso a caso.
A maior parte da receita de um banco é gerada através da produção de empréstimos. Os bancos levantam dinheiro concordando em pagar juros para depositar os titulares de contas. Alguns desses fundos depositados são emprestados a tomadores de negócios e consumidores sob a forma de hipotecas, empréstimos para veículos e outros tipos de produtos de crédito. A margem entre a taxa de juros que o banco paga aos depositantes e a taxa de juros cobrada por empréstimos representa o lucro do banco. Portanto, quanto maior a taxa de empréstimo / depósito de um banco, mais dinheiro ele pode ganhar em termos de receita de empréstimos.
Durante recessões severas, um grande número de consumidores e tomadores de negócios deixa de pagar dívidas. Os bancos podem compensar algumas dessas perdas com as receitas geradas em outros empréstimos. No entanto, em alguns casos, a inadimplência generalizada pode deixar um banco em uma situação em que não há dinheiro suficiente para permitir que seus depositantes retirem seus fundos. Esses bancos são tecnicamente insolventes e podem ser fechados pelos reguladores do governo; nesse caso, os depositantes normalmente perdem seus fundos. Para reduzir os casos de insolvência bancária, em muitos países os reguladores limitam o índice de empréstimos para depósitos, para que um banco sempre tenha uma certa quantia em dinheiro disponível.
Enquanto as leis em alguns países limitam os índices de empréstimos, as leis em outros países obrigam os bancos a emprestar dinheiro. Os bancos desempenham um papel crítico na economia de uma nação e, se os bancos se recusarem a emprestar dinheiro, as empresas e os consumidores não terão os recursos necessários para comprar bens, o que acabará por sufocar o crescimento econômico. Para impedir que os bancos invistam em ativos geradores de renda que não sejam empréstimos, os reguladores governamentais em muitos países têm o poder de avaliar multas contra os bancos, se os índices de empréstimos e depósitos caírem abaixo de certos níveis. Portanto, em muitos países, os bancos são obrigados a manter sua taxa de empréstimo / depósito em um nível-alvo que exceda o mínimo exigido, mas permanece abaixo do nível máximo permitido.
As inadimplências de empréstimos geralmente afetam mais as instituições menores do que as grandes, porque quanto menos clientes em empréstimos um banco tiver, maior será o impacto de cada inadimplência no balanço do banco. Em vez de impor limites de taxas de depósito em todo o setor, os reguladores em muitos países têm autoridade para atribuir taxas mínimas e máximas caso a caso. Os reguladores podem diminuir a proporção de empréstimos para depósitos do banco que já sofreu um grande número de inadimplências. Por outro lado, os reguladores podem diminuir as restrições de empréstimos em bancos com padrões conservadores de subscrição e taxas mínimas de inadimplência.