O que é uma proporção de empréstimo / depósito?
Uma relação empréstimo-depositar é uma medição usada no mundo bancário para calcular a porcentagem da base de depósito de um banco que disponibiliza na forma de empréstimos. As leis em algumas nações e regiões colocam limites na proporção de empréstimo / depósito de bancos e outras instituições financeiras. Em muitos casos, os reguladores do governo limitam essas proporções caso a caso.
A maior parte da receita de um banco é gerada através da produção de empréstimos. Os bancos arrecadam dinheiro concordando em pagar juros para depositar os titulares de contas. Alguns desses fundos depositados são emprestados aos tomadores de consumidores e negócios na forma de hipotecas, empréstimos para veículos e outros tipos de produtos de crédito. A margem entre a taxa de juros que o banco paga aos depositantes e taxas de juros de TI por empréstimos representa o lucro do banco. Portanto, quanto maior o índice de empréstimo para depósito de um banco, mais dinheiro ele pode ganhar em termos de receita de empréstimos.
Durante recessões graves, um grande número de tomadores de empréstimos de consumidores e negócios nas dívidas. Os bancos podem compensar algumas dessas perdas com as receitas geradas em outros empréstimos. No entanto, em alguns casos, os padrões generalizados podem deixar um banco em uma situação em que não possui dinheiro suficiente para permitir que seus depositantes retirem seus fundos. Tais bancos são tecnicamente insolventes e podem ser fechados pelos reguladores do governo; Nesse caso, os depositantes geralmente perdem seus fundos. Para reduzir os casos de insolvência bancária, os reguladores em muitos países limitam a relação empréstimo-depositar, para que um banco sempre tenha uma certa quantia em dinheiro disponível.
Enquanto as leis em alguns países limitam os índices de empréstimos, as leis em outros países obritam bancos a emprestar dinheiro. Os bancos desempenham um papel crítico na economia de uma nação e, se os bancos se recusarem a emprestar dinheiro, empresas e consumidores não terão os fundos para comprar mercadorias, sufocando o crescimento econômico. Para impedir que os bancos investissem em renda gerando umSSETS Além de empréstimos, os reguladores governamentais em muitos países têm os poderes de avaliar as penalidades contra os bancos se os índices de empréstimos para depositar caírem abaixo de certos níveis. Portanto, os bancos em muitos países são obrigados a manter sua relação empréstimo / depósito em um nível-alvo que exceda o mínimo necessário, mas permanece abaixo do nível máximo permitido.
Os inadimplentes de empréstimos geralmente afetam as instituições menores mais severamente do que as grandes, porque quanto menos clientes de empréstimos um banco tem, maior o impacto que cada inadimplência de empréstimo tem no balanço do banco. Em vez de impor limites em todo o setor aos índices de depósito, os reguladores em muitos países têm autoridade para atribuir proporções mínimas e máximas caso a caso. Os reguladores podem diminuir a relação empréstimo-depositar do banco que já teve um grande número de inadimplências. Por outro lado, os reguladores podem afrouxar as restrições de empréstimos em bancos com padrões conservadores de subscrição e taxas mínimas de inadimplência.