Wat is een totale schuldratio?
Totale schuldratio is een meting van de totale schulden vergeleken met de totale activa. Het kan op veel verschillende gebieden worden gebruikt, waaronder het meten van persoonlijke financiële schulden en de schulden van een bedrijf. Hoewel de totale schuldgraad informatief kan zijn, geeft deze niet altijd een definitieve voorspelling van de vooruitzichten van een zakelijke of persoonlijke financiële situatie.
Om een totale schuldratio te vinden, is het noodzakelijk om de totale schuld op te tellen en deze te delen door bruto-inkomsten gedurende een bepaalde periode. Als een persoon $ 40.000 USD (USD) aan schulden heeft en momenteel $ 20.000 USD per jaar verdient, zou zijn of haar totale schuldratio 2: 1 zijn, wat soms wordt uitgelegd als twee dollar schuld voor elke dollar aan activa. Een bedrijf dat het afgelopen jaar $ 50.000 USD aan schulden heeft en een inkomen van $ 200.000 USD zou een totale schuldratio van 1:25 hebben, of $ 25 aan activa voor elke dollar aan schulden.
Het is soms te simplistisch om te zeggen dat een persoon of bedrijf met meer activa dan schulden in goede financiële gezondheid verkeert, terwijl iemand met meer schulden dan activa in slechte gezondheid verkeert. Veel schulden, zoals studieleningen of hypotheken, zijn langlopende schulden die over vele jaren of zelfs tientallen jaren moeten worden afbetaald. Een hoge totale schuld / activaratio wordt alleen een probleem als de schuldenaar niet voldoende inkomsten genereert om schulden volgens een overeengekomen schema af te lossen. Een persoon met een jaarlijks inkomen van $ 100.000 USD en een schuld van $ 200.000 aan studentenleningen lijkt misschien in ernstige financiële problemen te verkeren, maar kan in feite in een uitstekende positie verkeren om zijn of haar maandelijkse betaling te verrichten, waardoor de schuldquote in de loop van de tijd langzaam afneemt.
Een hoge totale schuld / vermogensratio kan problemen veroorzaken bij het proberen meer geld te lenen, aangezien geldschieters er redelijk zeker van moeten zijn dat een persoon zonder problemen een lening kan terugbetalen. Iemand met een hoge schuldenlast voor studenten, bijvoorbeeld, kan moeite hebben om een woningkrediet te krijgen, zelfs als hij of zij genoeg geld verdient om zowel hypotheek- als studieleningen te dekken. Banken en kredietinstellingen willen er in het algemeen voor zorgen dat minder dan ongeveer 40% van het maandelijkse of jaarlijkse inkomen van een persoon naar schulden gaat; dit betekent dat, zelfs als leners comfortabel 60% van hun jaarlijkse inkomsten aan schulden betalen, banken ze te riskant vinden om geld te lenen vanwege hun hoge totale schuldquote.
Totale schuld wordt soms gebruikt bij beleggen om het risiconiveau van een bedrijf te bepalen. Een bedrijf met een hoge totale schuldquote dreigt in theorie failliet te gaan, omdat ze niet voldoende activa bij de hand hebben om alle schulden in één keer af te lossen. De meeste bedrijven hebben echter een aanzienlijke schuld, dus het investeringsrisico houdt ook rekening met gerelateerde kwesties zoals winstgevendheid en marktprognoses. Een bedrijf met activa die veel meer dan schulden hebben, kan nog steeds falen als hun product plotseling uit de mode raakt, terwijl een bedrijf met een hoge totale schuldratio nog steeds uiterst winstgevend kan zijn zolang ze hun betalingen kunnen doen en concurrerend kunnen blijven op de markt. Net als bij persoonlijke financiën is de totale schuldratio van een bedrijf eigenlijk slechts een deel van de financiële puzzel, in plaats van een definitieve beschrijving van het succes van het bedrijf.