Vad är en total skuldkvot?
Total skuldkvot är ett mått på totala skulder jämfört med totala tillgångar. Det kan användas på många olika områden, inklusive för att mäta personlig finansiell skuld och ett företags skulder. Även om den totala skuldkvoten kan vara informativ, ger det inte alltid en definitiv prognos för utsikterna för en affärs- eller personlig finanssituation.
För att hitta en total skuldkvot är det nödvändigt att lägga till den totala skulden och dela den med bruttoinkomster under en viss period. Om en person har $ 40 000 US dollar (USD) i skuld och för närvarande tjänar $ 20 000 USD per år, skulle hans eller hennes totala skuldkvot vara 2: 1, vilket ibland förklaras ha två dollar skuld för varje dollar av tillgångar. Ett företag som har 50 000 USD i skuld och en inkomst på 200 000 USD under det senaste året skulle ha en total skuldkvot på 1:25 eller 25 USD i tillgångar för varje skulddollar.
Det är ibland alltför förenklat att säga att en person eller företag med fler tillgångar än skulder är i god ekonomisk hälsa, medan en med fler skulder än tillgångar är dålig hälsa. Många skulder, till exempel studielån eller inteckningar, är långfristiga skulder som är avsedda att betalas ut under många år eller till och med decennier. En hög skuldsättningsgrad blir en fråga endast om gäldenären inte tjänar tillräckligt med inkomster för att betala av skulder på ett avtalat schema. En person med 100 000 USD i årliga inkomster och 200 000 USD i studielåneskuld kan tyckas vara i allvarliga ekonomiska problem, men i själva verket kan det vara en utmärkt position att göra sin månatliga betalning, vilket långsamt minskar skuldkvoten över tid.
En hög skuldsättningsgrad kan orsaka problem när man försöker låna mer pengar, eftersom långivare måste vara rimligt säkra på att en person kan betala tillbaka ett lån utan problem. Någon med hög skuldlån till exempel kan till exempel ha svårt att säkra ett hemlån även om han eller hon tjänar tillräckligt med pengar för att täcka både hypotekslån och studielånsbetalningar. Banker och utlåningsinstitut vill i allmänhet se till att mindre än cirka 40% av en persons månatliga eller årliga inkomst går till betalning av skulder; Detta innebär att även om låntagare är bekväma att betala 60% av sin årliga inkomst på skuld kan bankerna anser att de är för riskabla att låna pengar till på grund av deras höga totala skuldkvot.
Den totala skulden används ibland för att investera för att bestämma risken för ett företag. Ett företag med hög total skuldkvot är teoretiskt i fara för konkurs, eftersom de inte har tillräckligt med tillgångar till hands för att betala av alla skulder på en gång. De flesta företag har dock en betydande skuld, så investeringsrisken tar också hänsyn till relaterade frågor som lönsamhet och marknadsprognos. Ett företag med tillgångar som är långt över skuld kan fortfarande misslyckas om deras produkt plötsligt går ur stil, medan ett företag med en hög total skuldkvot fortfarande kan vara extremt lönsamt så länge de kan göra sina betalningar och förbli konkurrenskraftiga på marknaden. Liksom inom personlig ekonomi är den totala skuldkvoten för ett företag egentligen bara en del av det finansiella pusslet istället för en definitiv beskrivning av företagets framgång.