Wat is actuarieel risico?

Actuarieel risico is een verzekeringsterm die verwijst naar de mogelijkheid dat een schadelijk voorval zich voordoet in een verhouding die niet in verhouding staat tot de waarschijnlijkheid dat deze zich voordoet. Het gevaar in dit scenario is dat een verzekeringsbedrijf gevaar loopt als het zich voordoet. Actuarissen zijn in dienst van verzekeringsmaatschappijen om actuarieel risico te bepalen. De taak is bedoeld om verzekeringspremies op te zetten met een tarief dat voldoende geld binnenhoudt, zodat de verzekeraars eventuele claims kunnen afwikkelen en daarbij winstgevend kunnen blijven.

Verzekeringsmaatschappijen zijn kwetsbaar voor insolventie als het actuariële risico niet correct wordt berekend. Als bijvoorbeeld meerdere eigenaren van onroerend goed in een bepaald gebied een verzekering afsluiten om eigendommen te beschermen tegen een natuurramp zoals een aardbeving, zijn de tarieven niet voldoende om claims in geval van een grote ramp te dekken als het risico niet goed wordt berekend. De verzekeraar zou de premieniveaus voor die mensen relatief laag kunnen zetten, en bepalen dat de kans op een aardbeving in het gebied klein is. Als bij toeval verschillende aardbevingen dit gebied treffen, zou de verzekeraar voor elk van die incidenten claims moeten regelen. In dit voorbeeld kan het verkeerd inschatten van risico's rampzalig zijn voor zowel verzekeraar als klant als de verzekeraar geen geld meer heeft.

Actuarissen zijn getraind om verschillende factoren te gebruiken om de hoeveelheid risico voor de te verzekeren personen of dingen te bepalen. Vervolgens stellen ze premieniveaus vast op basis van beoordelingen. Bovendien zorgen ze er ook voor dat er voldoende geld is om schadevergoeding te betalen en brengen ze de nodige correcties aan op de verzekeringstarieven.

Er zijn andere gebieden waarop actuarieel risico een rol speelt. Zowel bedrijven als particulieren moeten risico's inschatten bij het beheren van financiën. Het speelt een rol bij beurstransacties, het doen van grote aankopen zoals een huis of een auto, of bij het bepalen welk type levensverzekering het beste is om op lange termijn een gezin zekerheid te bieden. Aan al deze gebeurtenissen is een soort risico verbonden, en weten hoe het risiconiveau te beheersen en voorbereid te zijn op het worst-case scenario kan het verschil maken tussen financieel succes en falen.

Het beheer van persoonlijk actuarieel risico wordt bereikt via vele gevestigde technieken. Individuen moeten financiële verplichtingen in evenwicht brengen door meerdere kleine risico's te nemen in plaats van één of twee grote, waardoor het effect van een negatieve uitkomst wordt beperkt. Bovendien is het verstandig om je voor te bereiden op de gevolgen van een catastrofale gebeurtenis zoals een overlijden in het gezin of een huisbrand, en tegelijkertijd stappen te ondernemen om de kans op een gebeurtenis te verminderen. Risico's compenseren ten opzichte van een ander is een andere manier om risico's te beheersen, vooral in termen van financiën, omdat het de impact van een verlies met het vooruitzicht op winst zal verminderen.