Hva er aktuarmessig risiko?

Aktuarmessig risiko er et forsikringsbegrep som refererer til muligheten for at en skadelig hendelse kan oppstå i en hastighet som ikke er i forhold til sannsynligheten for at den skal skje. Faren i dette scenariet er at en forsikringsvirksomhet kan være i faresonen hvis den inntreffer. Aktuar er ansatt av forsikringsbyråer for å bestemme aktuarmessig risiko. Jobben er ment å sette opp forsikringspremier til en hastighet som vil holde nok penger på å komme inn slik at forsikringsselskapene kan gjøre opp eventuelle krav og forbli lønnsomme i prosessen.

Forsikringsselskaper er sårbare for insolvens hvis aktuariell risiko ikke er beregnet på riktig måte. Hvis for eksempel flere eiendomseiere i et bestemt område får forsikring for å beskytte eiendommer mot en naturkatastrofe som et jordskjelv, vil risikoen ikke være tilstrekkelig til å dekke krav i tilfelle en større katastrofe hvis risikoen ikke blir beregnet ordentlig. Forsikringsselskapet kan sette premienivået relativt lavt for disse menneskene, og bestemme at sannsynligheten for et jordskjelv i området er fjern. Hvis flere tilfeldige jordskjelv rammet dette området, ville assurandøren måtte avgjøre krav for hvert av disse hendelsene. I dette eksemplet kan feilberegning av risiko vise seg å være katastrofalt for både forsikringsselskaper og kunder hvis forsikringsselskapet går tom for penger.

Aktuar er opplært til å bruke flere faktorer for å bestemme risikomengden for personene eller tingene som skal forsikres. De setter deretter premienivåer basert på vurderinger. I tillegg sørger de også for at det er nok penger til å betale erstatning og foreta nødvendige korrigeringer av forsikringssatsene som berettiget.

Det er andre områder der aktuariell risiko kommer er en faktor. Både bedrifter og enkeltpersoner må vurdere risiko når de styrer økonomi. Det kommer inn i form av aksjemarkedstransaksjoner, foretar store kjøp som et hjem eller en bil, eller når du bestemmer hvilken type livsforsikring som kan være best å gi trygghet for en familie på lang sikt. Alle disse hendelsene har en eller annen type risiko knyttet, og det å vite hvordan man styrer risikonivået og være forberedt på det verste fall, kan gjøre forskjellen mellom økonomisk suksess og fiasko.

Styringen av personlig aktuariell risiko oppnås gjennom mange etablerte teknikker. Enkeltpersoner bør balansere økonomiske forpliktelser ved å påta seg flere små risikoer i stedet for en eller to store, og dermed dempe effekten av et negativt utfall. I tillegg er det lurt å forberede seg på konsekvensene av en katastrofal hendelse som et dødsfall i familien eller en husbrann, samtidig som vi tar skritt for å redusere muligheten for en hendelse. Å motregne risiko mot en annen er en annen måte å håndtere risiko på, spesielt med tanke på økonomi, da det vil minske virkningen av et tap med utsikter til gevinst.