Co to jest ryzyko aktuarialne?
Ryzyko aktuarialne to termin ubezpieczenia, który odnosi się do możliwości wystąpienia zdarzenia powodującego szkodę w proporcji nieproporcjonalnej do prawdopodobieństwa jego wystąpienia. Niebezpieczeństwo w tym scenariuszu polega na tym, że działalność ubezpieczeniowa może być zagrożona, jeśli do tego dojdzie. Agencje ubezpieczeniowe zatrudniają aktuariuszy w celu określenia ryzyka aktuarialnego. Zadanie ma na celu ustalenie składek ubezpieczeniowych według stawki, która zapewni wystarczającą ilość pieniędzy, aby ubezpieczyciele mogli uregulować wszelkie ewentualne roszczenia i pozostać opłacalny.
Firmy ubezpieczeniowe są narażone na niewypłacalność, jeżeli ryzyko aktuarialne nie zostanie właściwie obliczone. Na przykład, jeśli wielu właścicieli nieruchomości na danym obszarze otrzyma ubezpieczenie chroniące nieruchomości przed klęską żywiołową, taką jak trzęsienie ziemi, jeśli ryzyko nie zostanie odpowiednio obliczone, stawki nie będą wystarczające na pokrycie roszczeń w przypadku poważnej katastrofy. Ubezpieczyciel mógłby ustalić poziom składek na stosunkowo niskim poziomie dla tych osób, ustalając, że prawdopodobieństwo trzęsienia ziemi w okolicy jest niewielkie. Jeśli przypadkiem kilka trzęsień ziemi dotknie ten obszar, ubezpieczyciel będzie musiał uregulować roszczenia z tytułu każdego z tych incydentów. W tym przykładzie błędne obliczenie ryzyka może okazać się katastrofalne zarówno dla ubezpieczyciela, jak i klienta, jeśli ubezpieczycielowi zabraknie pieniędzy.
Aktuariusze są szkoleni w zakresie korzystania z kilku czynników w celu określenia ryzyka dla ludzi lub rzeczy do ubezpieczenia. Następnie ustalają poziomy premii na podstawie ocen. Ponadto dbają również o wystarczającą ilość pieniędzy na wypłatę odszkodowania i dokonują niezbędnych korekt stawek ubezpieczeniowych zgodnie z uzasadnieniem.
Istnieją inne obszary, w których pojawia się ryzyko aktuarialne. Zarówno firmy, jak i osoby prywatne muszą oceniać ryzyko podczas zarządzania finansami. Ma to wpływ na transakcje giełdowe, dokonywanie dużych zakupów, takich jak dom lub samochód, lub przy określaniu, jaki rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie może być najlepszy, aby zapewnić bezpieczeństwo rodzinie w perspektywie długoterminowej. Wszystkie te zdarzenia wiążą się z pewnym rodzajem ryzyka, a wiedza o tym, jak zarządzać poziomem ryzyka i być przygotowanym na najgorszy scenariusz, może zrobić różnicę między sukcesem finansowym a porażką.
Zarządzanie osobistym ryzykiem aktuarialnym odbywa się za pomocą wielu uznanych technik. Osoby powinny równoważyć zobowiązania finansowe, podejmując kilka niewielkich rodzajów ryzyka, a nie jedno lub dwa duże, a tym samym łagodząc efekt negatywnego wyniku. Ponadto mądrze jest przygotować się na konsekwencje katastroficznego zdarzenia, takiego jak śmierć w rodzinie lub pożar domu, a także podjąć kroki w celu zmniejszenia możliwości wystąpienia zdarzenia. Kompensowanie ryzyka w stosunku do innego jest innym sposobem zarządzania ryzykiem, szczególnie w zakresie finansów, ponieważ zmniejszy wpływ straty z perspektywą zysku.