Wat is commerciële kredietrapportage?
Commerciële kredietrapportage is het verstrekken van informatie over de krediet- en factuurbetalingsgeschiedenis van een bedrijf, afkomstig uit databases die bij alle bedrijven worden onderhouden en aan potentiële crediteuren worden verstrekt. Sommige van dezelfde bedrijven die consumentenkredietrapporten verstrekken, bieden ook commerciële kredietrapporten, maar er zijn andere bedrijven wereldwijd die zich toeleggen op commerciële kredietrapportage die zich niet bezighouden met rapportage over consumentenkrediet. Betrouwbare commerciële kredietrapportage is absoluut cruciaal voor handel wereldwijd.
Negen grote ratingbureaus (CRA's) zijn wereldwijd actief; drie van hen, de Grote Drie genoemd, hebben hun hoofdkantoor in de Verenigde Staten. Zoals het geval is met de meeste bedrijfstakken, zijn er startups die zich proberen te vestigen, soms door verschillende benaderingen voor commerciële kredietrapportage aan te bieden, maar het is een zeer moeilijke bedrijfstak om in te breken. De leden van de Big Three houden elk gegevens bij over honderden miljoenen bedrijven wereldwijd, cijfers die de capaciteiten van de start-ups ver overtreffen.
Commerciële kredietrapportage wordt gebruikt door bedrijven die overwegen zaken te doen met andere bedrijven. Het kan hen helpen om bijvoorbeeld te bepalen hoe betrouwbaar een bedrijf zijn rekeningen betaalt en welke kredietvoorwaarden het biedt. De ratingbureaus verzamelen de gegevens uit een aantal verschillende bronnen, vaak afhankelijk van zelfgerapporteerde gegevens van de bedrijven in de database. De gegevens worden gevalideerd door periodieke willekeurige enquêtes.
Commerciële kredietrapportage wordt ook ingeroepen door kredietverstrekkers en beleggers om het risico te bepalen dat gepaard gaat met beleggen in een bepaald bedrijf. Voor sommige kleinere bedrijven lijken deze rapporten erg op de rapporten van consumentenkrediet die worden aangevraagd door kredietverstrekkers wanneer particulieren krediet aanvragen, zoals onroerendgoedleningen of autoleningen. De kredietrapporten van grotere bedrijven kunnen echter vrij lang en complex zijn, omdat ze kunnen worden gebruikt om beleggers te helpen beslissen of ze schulden zoals bedrijfsobligaties willen kopen.
Er is een controverse over de waarde van ratingbureaus. Hun betrouwbaarheid bij het uitgeven van standaard kredietrapporten voor bedrijfsdoeleinden, zoals het kopen en verkopen van benodigdheden en apparatuur, werd niet sterk uitgedaagd, maar hun falen om de investeringsgemeenschap te waarschuwen voor de twijfelachtige financiële omstandigheden van veel bedrijven die uiteindelijk faalden, heeft de gemeenschap geschokt vertrouwen in hun waarde. Enron, de energiereus die eind 2001 instortte, kreeg tot minder dan een week voordat het faillissement werd verklaard een uitstekend investerings- en kredietrisico. AIG, 's werelds grootste verzekeraar, had ook een uitstekende rating tot de dag voordat zijn precaire financiën het dwongen om een enorme reddingsactie van de Federal Reserve Bank te accepteren. Andere verontrustende verhalen zijn er in overvloed, zoals hun verlaging van de ratings van bedrijven die weigerden ze te betalen voor gunstiger ratings. Een van de gevolgen van de recessie van 2008-2009 was een door het Congres geordend onderzoek naar de rol van ratingbureaus in de crisis.