Hva er kommersiell kredittrapportering?

Kommersiell kredittrapportering er utstedelse av informasjon om et selskaps kreditt- og betalingshistorikk, hentet fra databaser vedlikeholdt på alle selskaper og gitt til potensielle kreditorer. Noen av de samme selskapene som leverer rapporter om forbrukerkreditt gir også kommersielle kredittrapporter, men det er andre selskaper over hele verden som er dedikert til kommersiell kredittrapportering som ikke involverer seg i rapportering om forbrukerkreditt. Pålitelig rapportering om kommersiell kreditt er helt avgjørende for handel over hele verden.

Ni større kredittvurderingsbyråer opererer over hele verden; tre av dem, kalt de store tre, har hovedkontor i USA. Som tilfellet er for de fleste bransjer, er det nystartede selskaper som prøver å etablere seg, noen ganger ved å tilby forskjellige tilnærminger til kommersiell kredittrapportering, men det er en veldig vanskelig næring å bryte seg inn i. Medlemmene av de store tre opprettholder hver informasjon om hundrevis av millioner selskaper over hele verden, tall som langt overgår mulighetene til oppstartene.

Kommersiell kredittrapportering brukes av selskaper som vurderer å gjøre forretninger med andre selskaper. Det kan hjelpe dem med å bestemme for eksempel hvor pålitelig et selskap betaler regningene sine og hvilke kredittvilkår å tilby. CRAs samler dataene fra en rekke forskjellige kilder, og er ofte avhengige av egenrapporterte data fra selskapene i databasen. Dataene blir validert av periodiske tilfeldige undersøkelser.

Utlånere og investorer er avhengig av kommersiell kredittrapportering for å bestemme risikoen forbundet med å investere i et bestemt selskap. For noen mindre selskaper ligner disse rapportene veldig mye på forbrukerkredittrapportene som långivere etterspør når privatpersoner søker om kreditt, for eksempel eiendomslån eller billån. Kredittrapportene som er utstedt på større selskaper kan være ganske lange og komplekse, da de kan brukes til å hjelpe investorer med å bestemme om de vil kjøpe gjeld som selskapsobligasjoner.

Det er en kontinuerlig kontrovers om verdien av CRAs. Deres pålitelighet i å utstede standard kredittrapporter for å gjøre forretninger, som å kjøpe og selge forsyninger og utstyr, ble ikke sterkt utfordret, men deres manglende oppmerksomhet om investeringssamfunnet om de tvilsomme økonomiske forholdene til mange selskaper som til slutt mislyktes, har rystet samfunnets tro på deres verdi. Enron, energigiganten som kollapset i slutten av 2001, ble vurdert til en utmerket investering og kredittrisiko inntil mindre enn en uke før den erklærte konkurs. AIG, verdens største forsikringsselskap, hadde på samme måte en utmerket rating frem til dagen før den prekære økonomien tvang den til å godta en enorm redning fra Federal Reserve Bank. Andre urolige historier florerer, for eksempel deres nedjustering av rangeringer av selskaper som nektet å betale dem for mer gunstige rangeringer. En av konsekvensene av lavkonjunkturen 2008-2009 var en etterforskning fra Kongressen om rollen som CRA-er i krisen.