Vad är kommersiell kreditrapportering?

Kommersiell kreditrapportering är utfärdande av information om ett företags kredit- och faktureringshistorik, hämtad från databaser som upprätthålls på alla företag och tillhandahålls till potentiella borgenärer. Vissa av samma företag som tillhandahåller konsumentkreditrapporter tillhandahåller också kommersiella kreditrapporter, men det finns andra företag över hela världen som är dedikerade till kommersiell kreditrapportering som inte engagerar sig i konsumentkreditrapportering. Tillförlitlig kommersiell kreditrapportering är absolut avgörande för handel över hela världen.

Nio större kreditvärderingsinstitut (CRA) verkar över hela världen; tre av dem, kallade de stora tre, har sitt huvudkontor i USA. Som är fallet med de flesta branscher, det finns nystartade företag som försöker etablera sig, ibland genom att erbjuda olika tillvägagångssätt för kommersiell kreditrapportering, men det är en mycket svår bransch att bryta sig in i. Medlemmarna i de stora tre håller var och en uppgifter om hundratals miljoner företag världen över, siffror som överträffar nystartade företagens kapacitet.

Kommersiell kreditrapportering används av företag som överväger att göra affärer med andra företag. Det kan hjälpa dem att till exempel bestämma hur tillförlitligt ett företag betalar sina räkningar och vilka kreditvillkor att erbjuda. CRA: erna samlar in uppgifterna från ett antal olika källor och förlitar sig ofta på självrapporterade data från företagen i databasen. Uppgifterna valideras med periodiska slumpmässiga undersökningar.

Långivare och investerare förlitar sig också på kommersiell kreditrapportering för att bestämma risken för att investera i ett visst företag. För vissa mindre företag är dessa rapporter mycket lika de konsumentkreditrapporter som långivare begär när enskilda ansöker om kredit, till exempel fastighetslån eller billån. Kreditrapporterna från större företag kan vara ganska långa och komplicerade, eftersom de kan användas för att hjälpa investerare att besluta om de ska köpa skuld som företagsobligationer.

Det finns en kontinuerlig kontrovers om värdet av CRA: er. Deras tillförlitlighet när det gäller att utfärda standardkreditrapporter för att göra affärer, till exempel att köpa och sälja varor och utrustning, har inte utmanats starkt, men deras misslyckande att varna investeringssamhället till de tveksamma ekonomiska förhållandena för många företag som slutligen misslyckats har skakat gemenskapens tro på deras värde. Enron, energigiganten som kollapsade i slutet av 2001, fick en utmärkt investering och kreditrisk tills mindre än en vecka innan den förklarade konkurs. AIG, världens största försäkringsbolag, hade också ett utmärkt betyg tills dagen innan dess osäkra ekonomi tvingade den att acceptera en enorm räddning från Federal Reserve Bank. Andra oroande berättelser finns i överflöd, till exempel deras nedgradering av betyg från företag som vägrade att betala dem för mer gynnsamma betyg. En av konsekvenserna av lågkonjunkturen 2008-2009 var en kongressordnad utredning av CRA: s roll i krisen.