O que é relatório de crédito comercial?
O relatório de crédito comercial é a emissão de informações sobre o histórico de pagamento e cobrança de uma empresa, extraídas de bancos de dados mantidos em todas as empresas e fornecidos a potenciais credores. Algumas das mesmas empresas que fornecem relatórios de crédito ao consumidor também fornecem relatórios comerciais, mas existem outras empresas em todo o mundo dedicadas ao relatório de crédito comercial que não se envolvem no relatório de crédito ao consumidor. Relatórios de crédito comercial confiáveis são absolutamente críticos para o comércio em todo o mundo.
Nove principais agências de classificação de crédito (CRAs) operam em todo o mundo; três deles, chamados de Três Grandes, estão sediados nos Estados Unidos. Como é o caso da maioria dos setores, há empresas iniciantes tentando se estabelecer, às vezes oferecendo abordagens diferentes para os relatórios de crédito comercial, mas é um setor muito difícil de entrar. Os membros das três grandes empresas mantêm dados de centenas de milhões de empresas em todo o mundo, números que superam em muito os recursos das startups.
Os relatórios de crédito comercial são usados por empresas que estão pensando em fazer negócios com outras empresas. Isso pode ajudá-los a determinar, por exemplo, com que confiabilidade uma empresa paga suas contas e quais condições de crédito oferecer. Os CRAs reúnem os dados de várias fontes diferentes, geralmente contando com dados auto-relatados das empresas no banco de dados. Os dados são validados por pesquisas aleatórias periódicas.
Os relatórios de crédito comercial também são utilizados por credores e investidores para determinar o risco associado ao investimento em uma empresa específica. Para algumas empresas menores, esses relatórios são muito semelhantes aos relatórios de crédito ao consumidor solicitados pelos credores quando os indivíduos solicitam crédito, como empréstimos imobiliários ou empréstimos para automóveis. Porém, os relatórios de crédito emitidos em empresas maiores podem ser bastante longos e complexos, pois podem ser usados para ajudar os investidores a decidir se devem comprar dívida como títulos corporativos.
Há uma controvérsia em andamento sobre o valor dos CRAs. Sua confiabilidade na emissão de relatórios de crédito padrão para fins de negócios, como compra e venda de suprimentos e equipamentos, não foi fortemente desafiada, mas sua falha em alertar a comunidade de investimentos sobre as condições financeiras questionáveis de muitas empresas que acabaram falhando abalou a comunidade. fé em seu valor. A Enron, gigante da energia que entrou em colapso no final de 2001, recebeu um excelente risco de investimento e crédito até menos de uma semana antes de declarar falência. A AIG, a maior seguradora do mundo, também teve uma classificação excelente até o dia anterior às suas finanças precárias a forçarem a aceitar um grande resgate do Federal Reserve Bank. Outras histórias preocupantes são abundantes, como o rebaixamento das classificações de empresas que se recusaram a pagá-las por classificações mais favoráveis. Uma das conseqüências da recessão de 2008-2009 foi uma investigação ordenada pelo Congresso sobre o papel dos CRAs na crise.