Wat is ervaringsbeoordeling?
Ervaringsbeoordeling is een soort beoordeling die soms wordt gebruikt om de kosten van verschillende goederen en diensten te bepalen, op basis van de historische gegevens die over de koper of aanvrager zijn verzameld. Dit type ratingproces wordt door verzekeringsmaatschappijen vaak gebruikt om relevante gegevens te evalueren die zijn verzameld over personen of bedrijven die een verzekeringspolis zoeken, waardoor de totale kosten en de verdeling van de maandelijkse premies kunnen worden bepaald die de verzekeraar bereid is uit te breiden tot de sollicitant. Het proces van een ervaringsbeoordeling kan helpen om de kosten voor de aanvrager te verlagen of kan leiden tot hogere kosten omdat de aanbieder het waargenomen risico van zakendoen met de klant probeert te minimaliseren.
De meest voorkomende toepassing van een ervaringsbeoordeling vindt plaats wanneer verzekeringsmaatschappijen de aanvragen van potentiële klanten evalueren. Als onderdeel van het proces zal de aanbieder de achtergrond van de aanvrager onderzoeken en alle informatie identificeren die enige invloed op de relatie kan hebben, met name het potentieel om op een later tijdstip tot claims over de dekking te leiden. Veel zorgverzekeraars zullen zich bijvoorbeeld concentreren op belangrijke gezondheidsproblemen die de aanvrager in het verleden heeft meegemaakt, evenals op lopende aandoeningen die vóór de verzekeringsaanvraag zijn vastgesteld. Op basis van de verzamelde en geëvalueerde details kan de rating aangeven dat de aanvrager een redelijk risico vertoont en de verzekering tegen billijke tarieven kan afsluiten. In andere gevallen kan de ervaringsbeoordeling erop wijzen dat het risico voor de aanbieder te groot is en de aanvraag wordt afgewezen.
Niet alle situaties waarin een ervaringsbeoordeling wordt gebruikt, hebben te maken met het identificeren van factoren die de aanvrager kunnen diskwalificeren of die kandidaat op zijn minst in een hogere risicogroep plaatsen. In sommige gevallen zoeken providers naar bewijsmateriaal uit historische gegevens dat aangeeft dat de aanvrager een uitstekend risico vormt. Een aanvrager van een autoverzekering die de afgelopen jaren niet betrokken is geweest bij een ongeval of zelfs geen verkeersinformatie heeft, is waarschijnlijk een wenselijke klant voor een autoverzekeraar. Op basis van de exacte beoordeling die uit de evaluatie voortvloeit, kan de aanvrager in aanmerking komen voor kortingen op standaardprijzen die zich vertalen in zeer lage premies voor een aanzienlijk deel van de dekking.
De manier waarop een ervaringsscore wordt berekend, zal enigszins variëren, op basis van eventuele wet- en regelgeving van de overheid die van toepassing kan zijn op de uitbreiding van de verzekeringsdekking en de criteria die de aanbieder als essentieel heeft aangemerkt voor het evalueren van aanvragen. Door een ratingsysteem te gebruiken om applicaties te kwalificeren, en zelfs om de status van huidige klanten te evalueren, maakt de verzekeringsaanbieder het mogelijk om verzekeringscontracten te vermijden die uiteindelijk veel geld kosten en waarschijnlijk moeten leiden tot premiesverhoging voor andere klanten om die kosten te compenseren. Vanuit dit perspectief komt het gebruik van een ervaringsbeoordeling niet alleen de aanbieder ten goede, maar ook elke huidige klant van die aanbieder.