Vad är erfarenhetsgradering?

Erfarenhetsgradering är en typ av bedömning som ibland används för att bestämma kostnaden för olika varor och tjänster, baserat på historiska data som samlas in om köparen eller sökanden. Denna typ av betygsprocess används ofta av försäkringsbolag för att utvärdera relevant information som samlas in om individer eller företag som söker någon typ av försäkring, vilket gör det möjligt att fastställa den totala kostnaden och fördelningen av månatliga premier som försäkringsleverantören är villig att utvidga till sökanden. Processen med en erfarenhetsgradering kan hjälpa till att sänka kostnaderna för den sökande eller kan leda till högre kostnader eftersom leverantören försöker minimera den upplevda risken att göra affärer med kunden.

Den vanligaste tillämpningen av en erfarenhetsgradering inträffar när försäkringsbolagen utvärderar ansökningar från potentiella kunder. Som en del av processen kommer leverantören att undersöka sökandens bakgrund och identifiera all information som kan ha någon inverkan på förhållandet, särskilt potentialen att leda till anspråk på täckningen vid ett senare tillfälle. Till exempel kommer många sjukförsäkringsbolag att fokusera på alla större hälsoproblem som den sökande har upplevt tidigare, liksom eventuella pågående förhållanden som diagnostiserades före försäkringsansökan. Baserat på den information som samlats in och utvärderats kan bedömningen indikera att den sökande har en rimlig risk och kan säkerställa försäkringen till rimliga priser. I andra fall kan erfarenhetsgraderingen indikera att risken för leverantören är för stor och att ansökan avvisas.

Inte alla situationer där en erfarenhetsgradering används har att göra med att identifiera faktorer som kan diskvalificera den sökande eller åtminstone placera den kandidaten i en högre riskgrupp. I vissa fall kommer leverantörer att leta efter bevis på historiska data som indikerar att den sökande utgör en utmärkt risk. Till exempel skulle en sökande för bilförsäkring som inte har varit inblandad i en olycka eller till och med haft trafikciteringar under de senaste åren troligen vara en önskvärd kund för en bilförsäkringsleverantör. Baserat på den exakta bedömningen som följer av utvärderingen, kan den sökande kvalificera sig för rabatter på standardpriser som översätter till mycket låga premier för en betydande täckning.

Mekaniken för hur en erfarenhetsgradering beräknas kommer att variera något, baserat på alla statliga lagar och förordningar som kan gälla för att utvidga försäkringsskyddet och de kriterier som leverantören har identifierat som väsentliga för att utvärdera ansökningar. Genom att använda ett betygssystem för att kvalificera ansökningar, och till och med för att utvärdera nuvarande kunders status, gör försäkringsleverantören det möjligt att undvika garantipolicyer som i slutändan kostar en hel del pengar och sannolikt kommer att leda till nödvändigheten av att höja premier för andra kunder för att kompensera den kostnaden. Ur detta perspektiv gynnas användningen av en erfarenhetsgradering inte bara leverantören utan alla nuvarande kunder hos den leverantören.