Was ist Erfahrungsbewertung?
Erfahrungsbewertung ist eine Art von Bewertung, die manchmal verwendet wird, um die Kosten für verschiedene Waren und Dienstleistungen auf der Grundlage der über den Käufer oder Antragsteller gesammelten historischen Daten zu bestimmen. Diese Art von Rating-Verfahren wird häufig von Versicherungsunternehmen verwendet, um relevante Daten zu Personen oder Unternehmen zu bewerten, die eine Art von Versicherungspolice suchen. Auf diese Weise können die Gesamtkosten und die Aufschlüsselung der monatlichen Prämien ermittelt werden, zu deren Verlängerung der Versicherer bereit ist der Bewerber. Das Verfahren einer Erfahrungsbewertung kann dazu beitragen, die Kosten für den Antragsteller zu senken, oder es kann zu höheren Kosten führen, da der Anbieter versucht, das wahrgenommene Risiko einer Geschäftsbeziehung mit dem Kunden zu minimieren.
Die häufigste Anwendung eines Erfahrungsratings erfolgt, wenn Versicherungsunternehmen die Bewerbungen potenzieller Kunden bewerten. Im Rahmen des Prozesses untersucht der Anbieter den Hintergrund des Antragstellers und ermittelt alle Informationen, die Auswirkungen auf die Beziehung haben könnten, insbesondere das Potenzial, zu einem späteren Zeitpunkt Ansprüche auf die Deckung zu erheben. Beispielsweise konzentrieren sich viele Krankenversicherungsunternehmen auf wichtige Gesundheitsprobleme, die der Antragsteller in der Vergangenheit erlebt hat, sowie auf aktuelle Zustände, die vor der Beantragung der Versicherung diagnostiziert wurden. Basierend auf den gesammelten und bewerteten Details kann das Rating darauf hinweisen, dass der Antragsteller ein angemessenes Risiko darstellt und in der Lage ist, die Versicherung zu angemessenen Tarifen abzusichern. In anderen Fällen kann die Erfahrungsbewertung darauf hinweisen, dass das Risiko für den Anbieter zu groß ist und der Antrag abgelehnt wird.
Nicht alle Situationen, in denen eine Erfahrungsbewertung verwendet wird, haben mit der Identifizierung von Faktoren zu tun, die den Bewerber disqualifizieren oder ihn zumindest in eine Gruppe mit höherem Risiko einordnen könnten. In einigen Fällen suchen Anbieter nach Belegen für historische Daten, aus denen hervorgeht, dass der Antragsteller ein hervorragendes Risiko darstellt. Zum Beispiel wäre ein Antragsteller für eine Autoversicherung, der in den letzten Jahren nicht in einen Unfall verwickelt war oder sogar Verkehrszitate hatte, wahrscheinlich ein wünschenswerter Kunde für einen Autoversicherer. Basierend auf der genauen Bewertung, die sich aus der Bewertung ergibt, kann der Antragsteller Rabatte auf Standardpreise erhalten, die sich in sehr niedrigen Prämien für einen beträchtlichen Umfang der Deckung niederschlagen.
Die Mechanismen für die Berechnung einer Erfahrungsbewertung variieren geringfügig, basierend auf den Gesetzen und Vorschriften der Regierung, die möglicherweise für die Ausweitung des Versicherungsschutzes gelten, und den Kriterien, die der Anbieter für die Bewertung von Anträgen als wesentlich erachtet hat. Durch die Verwendung eines Bewertungssystems zur Qualifizierung von Anträgen und sogar zur Bewertung des Status aktueller Kunden kann der Versicherer vermeiden, dass Versicherungspolicen gezeichnet werden, die letztendlich viel Geld kosten und wahrscheinlich dazu führen, dass die Prämien für andere Kunden erhöht werden müssen um diese Kosten auszugleichen. Aus dieser Perspektive kommt die Verwendung einer Erfahrungsbewertung nicht nur dem Anbieter, sondern jedem aktuellen Kunden dieses Anbieters zugute.