Hva er en kombinert ratio?

Kombinerte forholdstall er et av verktøyene som brukes for å bestemme lønnsomheten til et forsikringsselskap. I hovedsak beregnes forholdet ved å bestemme mengden påløpte tap, legge til mengden av utgifter som selskapet har pådratt seg, og dele det samlede beløpet med den opptjente premien generert i samme periode. Det lønnsomme forsikringsselskapet vil konsekvent utvise et kombinert forhold som er lik eller under 100%.

Det er veldig viktig å bruke det kombinerte forholdet for å spore resultatene til selskapet. For å forbli lønnsom og tilby tjenester til kundene, må forsikringsselskapet kunne ta inn mer inntekter fra premier enn det betaler ut. Mens premie vanligvis bare er en inntektskilde for et forsikringsselskap, er det ofte hovedinntektskilden. Å sørge for at premien flyter over kostnadene, resulterer i et stabilt selskap som vil være i lang tid.

Kunder har også en eierandel i det samlede forholdet mellom forsikringsselskapene deres, siden forholdet gjenspeiler leverandørens økonomiske helse. I tilfelle forsikringsselskapet konsekvent opplever et kombinert forhold som er lik eller over 100%, er det en sterk indikasjon på at leverandøren vil trenge å gjøre noen justeringer for å fortsette å være i drift. Dette kan innebære å kutte kundestøttetjenester, eller heve premier for å utgjøre forskjellen. I begge tilfeller påvirkes graden av kundetilfredshet. I verste fall opplever kunden at betaling av krav bremser betydelig, og at muligheten til å få svar på spørsmål om dekning tar lengre tid å få.

Mange forsikringsselskaper velger å beregne et kombinert forhold på minst kvartalsvis basis. I noen tilfeller kan en leverandør velge å beregne forholdet på månedlig basis. Dette er fordi det kombinerte forholdet også kan gi informasjon om det nåværende nivået av suksess med å skrive nye retningslinjer, og hvor effektive nåværende salgsteknikker er i en gitt sektor av markedet.