Che cos'è un rapporto combinato?

I rapporti combinati sono uno degli strumenti utilizzati per determinare la redditività di una compagnia assicurativa. In sostanza, il rapporto viene calcolato determinando l'ammontare delle perdite subite, sommando l'ammontare delle spese sostenute dalla società e dividendo tale importo combinato per il premio guadagnato generato durante lo stesso periodo. La compagnia assicurativa redditizia mostrerà costantemente un rapporto combinato pari o inferiore al 100%.

L'utilizzo del rapporto combinato per tenere traccia delle prestazioni dell'azienda è molto importante. Per rimanere redditizia e fornire assistenza ai clienti, la compagnia assicurativa deve essere in grado di ottenere più entrate dai premi di quanto non stia pagando. Mentre i premi sono di solito solo una fonte di reddito per una compagnia assicurativa, è spesso la principale fonte di entrate. Fare in modo che il flusso dei premi superi le spese si traduce in una società stabile che rimarrà a lungo.

I clienti hanno anche un interesse acquisito nel rapporto combinato dei loro assicuratori, poiché il rapporto riflette lo stato finanziario del fornitore. Nel caso in cui la compagnia assicurativa riscontri costantemente un rapporto combinato pari o superiore al 100%, vi è una forte indicazione che il fornitore dovrà apportare alcune modifiche per rimanere in funzione. Ciò può comportare la riduzione dei servizi di assistenza clienti o l'aumento dei premi per compensare la differenza. In entrambi i casi, il grado di soddisfazione del cliente è influenzato. Nel peggiore dei casi, il cliente rileva che il pagamento dei reclami rallenta considerevolmente e che la capacità di ottenere risposte alle domande sulla copertura richiede più tempo.

Molte compagnie assicurative scelgono di calcolare un rapporto combinato almeno su base trimestrale. In alcuni casi, un fornitore può scegliere di calcolare il rapporto su base mensile. Questo perché il rapporto combinato può anche fornire informazioni sull'attuale livello di successo nella stesura di nuove politiche e sull'efficacia delle attuali tecniche di vendita in un determinato settore del mercato.