Co to jest zdolność zaciągania pożyczek?
„Zdolność pożyczkowa” to termin używany do opisania łącznej kwoty pieniężnej pożyczek lub kredytów, którą pożyczkodawca jest skłonny udzielić klientowi. Czasami określane jako limit kredytu, kredytodawcy oceniają zarówno klientów indywidualnych, jak i biznesowych, aby ustalić, ile pieniędzy lub kredytów można wydłużyć, i nadal utrzymywać poziom ryzyka związanego z ustaleniem w ramach akceptowalnych parametrów. Takie podejście jest również stosowane przez wiele domów maklerskich w celu ustalenia, ile klient może kupić z marżą, bez tworzenia jakichkolwiek trudności finansowych dla inwestora lub pożyczkodawcy.
W ramach procesu określania zdolności kredytowej osoby fizycznej lub firmy pożyczkodawcy i wierzyciele zbadają stabilność finansową i dobrobyt potencjalnych dłużników. Obejmuje to ocenę aktualnego ratingu kredytowego dłużnika, a także wszelkich pakietów aktywów lub aktywów będących w posiadaniu wnioskodawcy, zwłaszcza tych, które nie stanowią zabezpieczenia innych zobowiązań dłużnych. Poziom dochodów wnioskodawcy jest również ważny, ponieważ celem jest zapewnienie możliwości terminowej spłaty pożyczonej kwoty.
W niektórych przypadkach na zdolność kredytową może mieć wpływ chęć wnioskodawcy do złożenia zastawu na pewnych zasobach jako zabezpieczenia. Na przykład, jeśli dana osoba jest właścicielem nieruchomości, która jest obecnie wolna od jakichkolwiek zastawów lub roszczeń, nieruchomość ta może zostać zastawiona jako zabezpieczenie w celu uzyskania pewnego rodzaju pożyczki. Pożyczkodawca oceni bieżącą wartość rynkową gruntu, aby ustalić, czy ta wartość jest wystarczająca do pokrycia całkowitej kwoty pożyczki. Zakładając, że wnioskodawca ma wystarczające dochody, aby spłacić pożyczkę zgodnie z warunkami, a zabezpieczenie jest akceptowalne, stopień ryzyka ponoszonego przez pożyczkodawcę jest utrzymywany w rozsądnym zakresie.
Ideą ustalenia zdolności kredytowej jest ochrona interesów wszystkich zainteresowanych stron. Kredytodawcy ustalają zdolność na poziomie zrównoważonym z ryzykiem kredytowym związanym z prowadzeniem interesów z dłużnikiem, jednocześnie umożliwiając uzyskanie zwrotu z pożyczonej kwoty w formie odsetek. Jednocześnie narzucenie zdolności kredytowej pomaga również zapobiec zaciągnięciu przez wnioskodawcę większej kwoty zadłużenia, którą mógłby on rozsądnie zarządzać, co z kolei minimalizuje możliwość wystąpienia trudności finansowych prowadzących do niewykonania zobowiązania. Aby chronić interesy obu stron, pożyczkodawcy czasami określają zdolność kredytową wnioskodawcy do zera na podstawie takich czynników, jak poziom dochodów, rating kredytowy i inne względy finansowe. W takim przypadku wniosek o pożyczkę zostaje odrzucony, a obie strony nie zawierają żadnego rodzaju porozumienia roboczego.