Jak wybrać najlepszą alokację aktywów emerytalnych?
Alokacja aktywów polega na podziale portfela inwestycyjnego na różne klasy aktywów. Alokacja aktywów emerytalnych rozdziela twoje aktywa na kilka klas inwestycji w celu zabezpieczenia twoich finansów po przejściu na emeryturę. Najlepszy sposób alokacji aktywów podczas przechodzenia na emeryturę w dużej mierze zależy od wysokości ryzyka finansowego, które chcesz tolerować, a także od horyzontu inwestycyjnego. Tolerancja ryzyka mierzy stabilność inwestycji; horyzont inwestycji to czas, przez który zamierzasz zainwestować swoje pieniądze w określony składnik aktywów.
Cele inwestycyjne są zawsze indywidualne, podobnie jak alokacja aktywów emerytalnych. Rozpocznij od określenia ryzyka, na jakie chcesz narażać swoje inwestycje. W przypadku gniazda na emeryturę strategią inwestycyjną będzie najprawdopodobniej awersja do ryzyka, co oznacza, że portfel obejmuje mniej ryzykowne inwestycje w celu zachowania aktywów i generowania dochodu przez wiele lat. Różnorodność portfela jest również niezwykle ważna w alokacji aktywów emerytalnych. Podział aktywów finansowych na kilka klas aktywów zabezpiecza Twoje inwestycje przed ryzykiem systemowym - to znaczy ryzykiem, które wpływa na każde zabezpieczenie rynku, a nie tylko na konkretną firmę lub produkt finansowy.
Po określeniu stopnia ryzyka, na jakie powinien być narażony Twój portfel, wybierz papiery wartościowe, które zapewnią oczekiwany zwrot. Jeśli alokacja aktywów emerytalnych może tolerować większe ryzyko, inwestuj w akcje lub bardziej niestabilne inwestycje. Portfel emerytalny może być bardziej tolerancyjny na ryzyko, jeśli nie będzie jedynym źródłem dochodów podczas przejścia na emeryturę. Jeśli planujesz sfinansować znaczną część swojej emerytury za pomocą portfela emerytalnego, inwestuj w obligacje, rynki pieniężne lub renty.
Dobrze zdywersyfikowany portfel obejmuje różnorodne aktywa, w tym akcje, obligacje oraz, w przypadku planu emerytalnego, rentę. Renty są umowami między osobami fizycznymi a towarzystwami ubezpieczeniowymi i są szeroko stosowane do finansowania emerytury. Osoba fizyczna dokonuje regularnych płatności w ramach renty, która rośnie przez określony czas bez opodatkowania; w terminie zapadalności towarzystwo ubezpieczeniowe zwraca inwestorowi fundusze w regularnych odstępach czasu, przy czym pieniądze te są opodatkowane jako dochód. Alokacja aktywów emerytalnych w obligacjach jest często stabilna, ale nie jest gwarantowana.
Zapasy mają potencjalnie największy zwrot z inwestycji, ale są również bardziej niestabilne. Obligacje są mniej zmienne niż akcje i oferują niższe zwroty. Dla zachowania stabilności przydziel większą część swoich aktywów na obligacje zamiast na akcje. Być może najbezpieczniejszą ze wszystkich kategorii inwestycji są środki pieniężne i ekwiwalenty środków pieniężnych. Należą do nich rachunki oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe, bony skarbowe i rachunki rynku pieniężnego. Przydziel swoje aktywa emerytalne w taki sposób, aby zrównoważyć ryzyko i wymagania dotyczące dochodów.