Co to jest doradztwo kredytowe?
Doradztwo kredytowe stało się coraz popularniejszą alternatywą dla postępowania prawnego znanego jako bankructwo. Ponieważ federalne wytyczne dotyczące postępowania upadłościowego są coraz bardziej restrykcyjne, coraz więcej usług doradztwa kredytowego otwiera sklep, aby pomóc konsumentom w zarządzaniu zadłużeniem i odeprzeć agresywne agencje windykacyjne. Agencje te zostały zaprojektowane jako non-profit, co oznacza, że większość płatności klienta musi być przeznaczona na spłatę zadłużenia. Organizacje doradztwa kredytowego mogą zgodnie z prawem pobierać niewielką opłatę za koszty administracyjne, ale nie mogą czerpać korzyści z opłat windykacyjnych lub odsetek.
W typowej sytuacji doradztwa kredytowego dana osoba może stwierdzić, że jej zobowiązania finansowe nie są pokrywane wyłącznie z dochodów. Może on dokonywać jedynie minimalnych płatności sald kart kredytowych i zalegać z innymi długami. Niektórzy z wierzycieli mogli już rozpocząć postępowanie windykacyjne lub inne czynności prawne. Ogłoszenie bankructwa w celu reorganizacji jego długów może wydawać się jedynym możliwym rozwiązaniem. Postępowanie upadłościowe pozostaje jednak w aktach kredytowych danej osoby przez co najmniej siedem do dziesięciu lat. Prawnicy specjalizujący się w sprawach upadłościowych są uprawnieni do opłaty za porady prawne. Sędziowie federalni oceniają zdolność dłużnika do zapłaty i mogą wymagać od powiernika znacznej kwoty miesięcznego dochodu.
W tym przypadku usługa doradztwa kredytowego non-profit może stanowić lepszą alternatywę. Dłużnik może przekazać wszystkie istotne dokumenty dotyczące zaległych długów wyszkolonemu doradcy kredytowemu. Ten doradca często działa jako łącznik między wystawcami kart kredytowych a ich klientami. Po dodaniu przez doradcę kredytowego wszystkich zaległych sald i miesięcznych zobowiązań płatniczych, on lub ona obliczy pojedynczą płatność w usłudze doradztwa kredytowego, która obejmie wszystkich wierzycieli. Dość często wierzyciele są skłonni zaakceptować te warunki spłaty, aby uniknąć kosztów i wątpliwych wyników tradycyjnych metod windykacji.
Doradztwo kredytowe ma jednak pewne negatywne aspekty. Karty kredytowe mogą wymagać całkowitego zwrotu w zamian za łagodne warunki spłaty. Korzystanie z usługi doradztwa kredytowego może być równie szkodliwe dla oceny wiarygodności kredytowej konsumenta, jak zgłoszenie upadłości z rozdziału 13. Niektóre pozbawione skrupułów agencje są w rzeczywistości niekomercyjnymi przedłużeniami przedsiębiorstw „nastawionych na zysk”. Środki pieniężne zebrane przez podmiot non-profit mogą zostać przeniesione na konta „dla zysku”, a nie do faktycznych długów. Każdy, kto szuka porady w zakresie doradztwa kredytowego, powinien zapoznać się z dokumentacją agencji Better Business Bureau i zadać doradcy bezpośrednie pytania podczas pierwszej konsultacji.