Vad är kreditrådgivning?

Kreditrådgivning har blivit ett allt populärare alternativ till det rättsliga förfarande som kallas konkurs. I takt med att de federala riktlinjerna för arkivering av konkurs fortsätter att skärpa, ställer fler och fler kreditrådgivningstjänster butik för att hjälpa konsumenterna att hantera sina skulder och avskräcka aggressiva inkassobyråer. Dessa byråer är utformade för att vara ideella, vilket innebär att majoriteten av kundens betalningar måste öronmärkas för återbetalning av skuld. Kreditrådgivningsorganisationer kan lagligen ta ut en liten avgift för administrativa kostnader, men kan inte tjäna på inkassoavgifter eller räntekostnader.

I en typisk kreditrådgivningssituation kan en individ upptäcka att hans eller hennes ekonomiska skyldigheter inte uppfylls bara med inkomst. Han eller hon kanske bara betalar minimalt med kreditkortsaldo och faller efter på andra skulder. Vissa av deras borgenärer kan redan ha inlett inkassoförfaranden eller andra rättsliga åtgärder. Att förklara konkurs i ett försök att omorganisera sina skulder kan verka som den enda möjliga lösningen. Men konkursförfaranden stannar kvar på en persons kreditrekord i minst sju till tio år. Advokater som är specialiserade på konkursregistrering har rätt till en avgift för deras juridiska råd. De federala domarna bedömer gäldenärens betalningsförmåga och kan kräva att en betydande månadsinkomst hålls av en förvaltare.

Det är här en ideell kreditrådgivningstjänst kan ge ett bättre alternativ. En gäldenär kan lämna all relevant dokumentation av sina utestående skulder till en utbildad kreditrådgivare. Denna rådgivare fungerar ofta som ett samband mellan kreditkortsföretagen och deras kunder. När kreditrådgivaren tillsammans har lagt till alla utestående saldon och månatliga betalningsförpliktelser, beräknar han eller hon en enda betalning till kreditrådgivningstjänsten som kommer att adressera alla borgenärer. Kreditgivarna är ofta villiga att acceptera dessa återbetalningsvillkor för att undvika kostnader och ifrågasatta resultat av traditionella insamlingsmetoder.

Kreditrådgivning har dock vissa negativa aspekter. Kreditkort kan behöva överlämnas helt i utbyte mot mild återbetalningsvillkor. Användningen av en kreditrådgivningstjänst kan vara lika skadlig för konsumentens kreditbetyg som ett kapitel 13 konkurs arkivering. Vissa skrupelfria byråer är faktiskt ideella förlängningar av "för vinst" företag. Pengarna som samlas in av den icke-vinstdrivande enheten kan trattas in i kontot "för vinst" och inte till de faktiska skulderna. Den som söker kreditrådgivningsråd bör kolla in byråns fil för Better Business Bureau och ställa rådgivaren direkt frågor under det första samrådet.