Qu'est-ce que le conseil à crédit?

Le conseil en crédit est devenu une alternative de plus en plus populaire à la procédure juridique connue sous le nom de faillite. À mesure que les directives fédérales pour le dépôt de bilan continuent de resserrer, de plus en plus de services de conseil en crédit se mettent en place pour aider les consommateurs à gérer leurs dettes et à repousser les agences de recouvrement agressives. Ces agences sont conçues pour être à but non lucratif, ce qui signifie que la majorité des paiements d'un client doivent être affectés au remboursement de la dette. Les organisations de conseil en crédit peuvent légalement percevoir une somme modique pour les frais administratifs, mais ne peuvent pas profiter des frais de recouvrement ou des frais d'intérêt.

Dans une situation de conseil typique, un individu peut constater que ses obligations financières ne sont pas remplies de revenus seuls. Il ou elle ne peut effectuer que des paiements minimaux sur les soldes de cartes de crédit et prendre du retard sur d'autres dettes. Certains de leurs créanciers ont peut-être déjà entamé des procédures de recouvrement ou d'autres actions en justice. Déclarer la faillite dans le but de réorganisere ses dettes peuvent sembler la seule solution possible. Mais les procédures de faillite restent dans le dossier de crédit d'une personne pendant au moins sept à dix ans. Les avocats qui se spécialisent dans les dépôts de faillite ont droit à des frais pour leur avis juridique. Les juges fédéraux évaluent la capacité du débiteur à payer et peuvent exiger un montant substantiel de revenu mensuel détenu par un fiduciaire.

C'est là qu'un service de conseil de crédit à but non lucratif pourrait fournir une meilleure alternative. Un débiteur peut apporter toutes les documents pertinents de ses dettes en cours à un conseiller de crédit qualifié. Ce conseiller travaille souvent comme une liaison entre les sociétés de cartes de crédit et leurs clients. Une fois que le conseiller en crédit aura ajouté tous les soldes en cours et les obligations de paiement mensuel, il ou elle calculera un seul paiement au service de conseil de crédit qui s'adressera à tous les créanciers. Assez souventLes créanciers sont disposés à accepter ces termes de remboursement afin d'éviter les dépenses et les résultats douteux des méthodes de collecte traditionnelles.

Le conseil de crédit a cependant certains aspects négatifs. Les cartes de crédit peuvent devoir être complètement remises en échange de conditions de remboursement indulgentes. L'utilisation d'un service de conseil en crédit peut être tout aussi préjudiciable à la cote de crédit d'un consommateur qu'un dépôt de faillite du chapitre 13. Certaines agences sans scrupules sont en fait des extensions à but non lucratif des entreprises «à but lucratif». Les fonds collectés par l'entité à but non lucratif peuvent être canalisés dans les comptes «à but lucratif» et non sur les dettes réelles. Toute personne qui demande des conseils de conseil en crédit devrait consulter le dossier du Better Business Bureau de l'agence et poser des questions directes au conseiller lors de la consultation initiale.