Qu'est-ce que le conseil en crédit?

Le conseil en crédit est devenu une alternative de plus en plus populaire à la procédure judiciaire appelée faillite. Alors que les directives fédérales en matière de faillite continuent de se resserrer, de plus en plus de services de conseil en crédit s'installent pour aider les consommateurs à gérer leurs dettes et à repousser les agences de recouvrement agressives. Ces agences sont conçues pour être à but non lucratif, ce qui signifie que la majorité des paiements d'un client doit être réservée au remboursement de sa dette. Les organismes de conseil en crédit peuvent légalement percevoir une somme modique pour leurs frais administratifs, mais ils ne peuvent pas bénéficier de frais de perception ou d’intérêts.

Dans une situation typique de conseil en crédit, une personne peut constater que ses obligations financières ne sont pas satisfaites avec un revenu seul. Il ne peut effectuer que des paiements minimes sur le solde de ses cartes de crédit et prendre du retard sur ses autres dettes. Certains de leurs créanciers ont peut-être déjà entamé des procédures de recouvrement ou d'autres actions en justice. La déclaration de faillite dans le but de réorganiser ses dettes peut sembler la seule solution possible. Mais la procédure de faillite reste sur le dossier de crédit d'une personne pendant au moins sept à dix ans. Les avocats spécialisés dans les déclarations de faillite ont droit à des honoraires pour leurs conseils juridiques. Les juges fédéraux évaluent la capacité de paiement du débiteur et peuvent exiger qu'un fiduciaire détienne un montant substantiel de revenu mensuel.

C’est là qu’un service de conseil en crédit à but non lucratif pourrait constituer une meilleure alternative. Un débiteur peut apporter toute la documentation pertinente concernant ses dettes à un conseiller en crédit qualifié. Ce conseiller travaille souvent comme intermédiaire entre les sociétés émettrices de cartes de crédit et leurs clients. Une fois que le conseiller en crédit a ajouté tous les soldes impayés et les obligations de paiement mensuel, il calculera un paiement unique au service de conseil en crédit qui adressera tous les créanciers. Très souvent, les créanciers sont disposés à accepter ces conditions de remboursement afin d’éviter les dépenses et les résultats discutables des méthodes de recouvrement traditionnelles.

Le conseil en crédit présente toutefois des aspects négatifs. Les cartes de crédit peuvent devoir être complètement restituées en échange de conditions de remboursement clémentes. L'utilisation d'un service de conseil en crédit peut nuire autant à la cote de crédit d'un consommateur qu'un dépôt de bilan en vertu du chapitre 13. Certaines agences peu scrupuleuses sont en réalité des extensions à but non lucratif d’entreprises «à but lucratif». L'argent collecté par l'entité à but non lucratif peut être canalisé dans les comptes "à but lucratif" et non les dettes réelles. Toute personne souhaitant obtenir des conseils en matière de crédit devrait consulter le dossier du Bureau d'éthique commerciale de l'agence et poser des questions directes au conseiller lors de la première consultation.