Co to jest rozliczenie brutto w czasie rzeczywistym?

Rozliczanie brutto w czasie rzeczywistym to system transferu środków między bankami. W przeciwieństwie do niektórych systemów pieniądze natychmiast zmieniają ręce. Nazwa „brutto” odnosi się do faktu, że każda transakcja jest przeprowadzana indywidualnie, a nie łączona z innymi.

Ponad 20 hrabstw na całym świecie ma system rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym. Istnieje również program obejmujący wszystkie państwa członkowskie Unii Europejskiej. Stany Zjednoczone mają system rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym o nazwie Fedwire. Odpowiednik kanadyjski, LVTS, nie jest technicznie programem rozrachunku brutto w czasie rzeczywistym, ponieważ rozliczenia faktycznie odbywają się na koniec każdego dnia finansowego.

Usługi wykorzystujące system rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym działają elektronicznie. Ogólne saldo danego banku, zamiast jakichkolwiek fizycznych aktywów zmieniających się w ręce, zmienia się elektronicznie przy każdej transakcji. Z tego powodu większość takich programów jest nadzorowana przez rząd krajowy, aby upewnić się, że nie ma faulu.

Zaletą takich systemów jest to, że skutecznie eliminują ryzyko kredytowe i ryzyko związane z bezpieczeństwem. Osoba otrzymująca płatność otrzymuje pieniądze praktycznie natychmiast, a zatem może łatwo upewnić się, że nie dostarczy odpowiedniego towaru lub usługi, dopóki nie otrzyma płatności. Po dokonaniu płatności w ramach takiego programu nie można jej cofnąć. Nie ma też praktycznie żadnego ryzyka bezpieczeństwa, ponieważ żadna ze stron nie musi wypłacać pieniędzy z banku, nawet w „bezpiecznej” formie, takiej jak projekt bankiera.

Programy mają również zalety dla samych banków. Najważniejsze jest to, że mogą śledzić swoje ogólne poziomy „gotówki” w ciągu dnia. Ponieważ mają po prostu jedną cyfrę, która jest stale i automatycznie aktualizowana, nie ma potrzeby obliczania sumy bieżącej.

Schemat rozrachunku brutto w czasie rzeczywistym różni się od drugiego głównego systemu, znanego jako systemy rozrachunku netto. Obejmują one zsumowanie wszystkich płatności przemieszczających się między bankami w ciągu dnia, a następnie jeden bank płaci kolejnej kwocie, aby „rozliczyć się” na koniec dnia. Takie schematy mogą być tańsze, ponieważ wymaga mniej administracji. Minusem jest to, że w zależności od zaangażowanych banków klienci mogą stwierdzić, że nie mogą natychmiast przelać pieniędzy, nawet jeśli korzystają z usług bankowości telefonicznej lub internetowej. Może to być szczególnie frustrujące, jeśli połączenie banków oznacza, że ​​pieniądze natychmiast opuszczają konto jednego klienta, ale nie trafiają na konto drugiego klienta do końca dnia.