Vad är bruttoavräkning i realtid?

Bruttoavveckling i realtid är ett system för överföring av medel mellan en bank och en annan. Till skillnad från vissa system byter pengarna omedelbart händer. "Brutto" i namnet hänvisar till det faktum att varje transaktion genomförs individuellt snarare än att kombineras med andra.

Mer än 20 län runt om i världen har ett realtidssystem för bruttoavveckling. Det finns också ett system som omfattar alla EU: s medlemsländer. USA har ett realtidsbruttoavvecklingssystem som heter Fedwire. Den kanadensiska motsvarigheten, LVTS, är inte tekniskt ett realtidsbruttoavvecklingssystem eftersom bosättningarna faktiskt äger rum i slutet av varje finansiell dag.

Tjänster som använder ett realtidssystem för bruttoavveckling fungerar elektroniskt. I stället för att fysiska tillgångar byter hand ändras respektive banks totala saldo elektroniskt med varje transaktion. På grund av detta övervakas de flesta sådana system av den nationella regeringen för att se till att det inte finns något fel.

Sådana system har fördelen att de effektivt eliminerar kredit- och säkerhetsrisker. Den som tar emot betalning får pengarna praktiskt taget omedelbart och kan därför enkelt se till att de inte levererar relevant varor eller tjänster förrän de får betalning. När en betalning har gjorts enligt ett sådant system, kan den inte återföras. Det finns praktiskt taget ingen säkerhetsrisk eftersom ingen av parterna måste ta ut pengarna från banken, inte ens i en "säker" form som bankers utkast.

Systemen har också fördelar för bankerna själva. Det viktigaste är att de kan hålla reda på deras övergripande "kontant" nivåer under dagen. Eftersom de helt enkelt har en siffra som ständigt och automatiskt uppdateras, finns det inget behov av att beräkna en körning.

Ett realtidsbruttoavvecklingssystem skiljer sig från det andra huvudsystemet, känt som nettoavvecklingssystem. Det handlar om att samla upp alla betalningar som rör sig fram och tillbaka mellan banker under en dag, sedan en bank som betalar en annan ett enda belopp för att "ordna" i slutet av dagen. Sådana system kan vara billigare att köra eftersom det är mindre administration involverat. Nackdelen är att beroende på berörda banker kan kunderna finna att de inte kan överföra pengar direkt, även om de använder en telefon- eller internetbanktjänst. Detta kan vara särskilt frustrerande om kombinationen av banker innebär att pengarna lämnar en kunds konto omedelbart men inte kommer till den andra kundens konto förrän dagens slut.