Qu'est-ce qu'un règlement brut en temps réel?
Le règlement brut en temps réel est un système de transfert de fonds d’une banque à l’autre. Contrairement à certains systèmes, l’argent change instantanément de mains. Le "brut" dans le nom fait référence au fait que chaque transaction est réalisée individuellement plutôt que d'être combinée avec d'autres.
Plus de 20 pays du monde ont un système de règlement brut en temps réel. Il existe également un régime couvrant tous les États membres de l'Union européenne. Les États-Unis ont un système de règlement brut en temps réel appelé Fedwire. L’équivalent canadien, le STPGV, n’est pas techniquement un système de règlement brut en temps réel, car les règlements ont lieu à la fin de chaque journée financière.
Les services utilisant un système de règlement brut en temps réel fonctionnent électroniquement. Plutôt que de changer d'actif physique, le solde global de la banque concernée change simplement électroniquement à chaque transaction. Pour cette raison, la plupart des systèmes de ce type sont supervisés par le gouvernement national pour s'assurer qu'il n'y a pas de jeu déloyal.
Ces systèmes présentent l'avantage d'éliminer efficacement les risques de crédit et de sécurité. La personne qui reçoit le paiement reçoit l’argent presque instantanément et peut ainsi s’assurer facilement de ne pas fournir le bien ou les services correspondants tant qu’elle ne reçoit pas le paiement. Une fois qu'un paiement est effectué dans le cadre d'un tel régime, il ne peut pas être annulé. De plus, il n’existe pratiquement aucun risque pour la sécurité, aucune des parties n’ayant à retirer l’argent de la banque, même sous une forme "sécurisée" telle que la traite bancaire.
Les régimes présentent également des avantages pour les banques elles-mêmes. Le principal est qu’ils puissent suivre leur niveau global d’argent liquide tout au long de la journée. Puisqu'ils ont simplement un chiffre qui est constamment et automatiquement mis à jour, il n'est pas nécessaire de calculer un décompte courant.
Un système de règlement brut en temps réel diffère de l'autre système principal, appelé système de règlement net. Celles-ci impliquent de comptabiliser tous les paiements qui vont et viennent entre les banques au cours d'une journée, puis une banque payant à l'autre un montant unique pour "régler" à la fin de la journée. De tels systèmes peuvent être moins coûteux à mettre en œuvre car il y a moins d'administration impliquée. L'inconvénient est que, selon les banques impliquées, les clients peuvent constater qu'ils ne peuvent pas virer de l'argent instantanément, même s'ils utilisent un service bancaire par téléphone ou par Internet. Cela peut être particulièrement frustrant si la combinaison de banques signifie que l'argent quitte le compte d'un client immédiatement mais n'arrive pas sur le compte de l'autre client avant la fin de la journée.