Jakie rodzaje kont kwalifikują się do objęcia FDIC?
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zapewnia ochronę depozytów dla rachunków otwartych w większości banków w Stanach Zjednoczonych. Ochrona FDIC chroni posiadaczy rachunków przed stratami związanymi z niewypłacalnością banku. Objęte rachunki to: czek, oszczędności, certyfikaty depozytowe i konta rynku pieniężnego. Zakres FDIC nie obejmuje produktów inwestycyjnych, takich jak fundusze wspólnego inwestowania, akcje lub inne papiery wartościowe sprzedawane przez pracowników banków posiadających licencje inwestycyjne.
Podczas poważnej recesji gospodarczej w latach 30. XX wieku duża liczba banków ogłosiła bankructwo z powodu niespłacania przez pożyczkobiorców kredytów i deponentów wyczerpujących swoje konta oszczędnościowe. W tym czasie nie istniały żadne federalne gwarancje chroniące posiadaczy rachunków przed utratą, w związku z czym wiele osób postanowiło zamknąć swoje konta i wypłacić gotówkę z obawy przed ich utratą. To tylko pogorszyło problem. Aby przywrócić zaufanie do branży, prezydent Franklin D. Roosevelt podpisał ustawę Prawo bankowe z 1933 r. Kluczowym elementem tej ustawy było utworzenie FDIC, która zabezpieczyłaby deponentów przed przyszłymi stratami.
We wczesnych latach zasięg FDIC przedłużał się jedynie do 2 500 USD (USD) na posiadacza rachunku, na bank. Przez cały XX wiek Kongres Stanów Zjednoczonych rutynowo podnosił poziom pokrycia FDIC, aby odzwierciedlić wzrost kosztów utrzymania. Do XXI wieku zasięg został zwiększony do 100 000 USD na jednego posiadacza rachunku. W odpowiedzi na kolejną falę upadłości banków w 2010 r. Kongres głosował za ponad dwukrotnym limitem pokrycia FDIC i podniósł poziom ochrony depozytów do 250 000 USD na posiadacza rachunku, na bank.
Zakres FDIC chroni indywidualnych posiadaczy rachunków, podmioty gospodarcze i osoby, które na ubezpieczonych kontach bankowych są wymienione jako beneficjenci płatności na wypadek śmierci. Posiadacz rachunku może rozszerzyć zakres FDIC, rozprowadzając depozyty w kilku bankach, tak aby żaden bank nie posiadał więcej niż 250 000 USD depozytów. Oprócz pokrycia standardowych rachunków bankowych, FDIC osobno ubezpiecza również środki przechowywane na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA) na kwotę 250 000 USD, ale ochrona ta dotyczy tylko IRA zawierających standardowe produkty bankowe, a nie papiery wartościowe.
Kiedy bank staje się niewypłacalny, FDIC przejmuje kontrolę nad jego aktywami i próbuje sprzedać aktywa banku instytucjom w dobrej kondycji finansowej. W wielu przypadkach nowy bank zgadza się przejąć kontrolę nad relacjami depozytowymi i żadne roszczenia ubezpieczeniowe nie są konieczne. Gdy FDIC nie może znaleźć nabywcy upadłego banku, wypłaca roszczenia od deponentów do maksymalnego poziomu ubezpieczenia.