O que é uma taxa de arranjo de hipoteca?
Uma taxa de arranjo hipotecário é um tipo de despesa que às vezes é avaliada por um credor como parte do processo de estruturação e aprovação de uma hipoteca. Às vezes chamado de taxa de administração, esse tipo de cobrança pode ser paga antecipadamente ou agrupada no valor total do empréstimo. As políticas sobre a aplicação dessa taxa variarão, com base nos procedimentos do credor e em quaisquer regulamentos governamentais que possam ser aplicados à concessão de empréstimos a indivíduos e entidades comerciais.
O objetivo da taxa de arranjo hipotecário é compensar os custos administrativos envolvidos na avaliação da solicitação do mutuário. Os credores utilizam rotineiramente várias tarefas, como a execução de relatórios de crédito, a verificação de referências e outras tarefas essenciais que ajudam a estabelecer o valor do crédito do solicitante. Além disso, a taxa geralmente é considerada para cobrir os custos de reserva dos fundos alocados ao mutuário e também para compensar as despesas incorridas como parte da criação e gerenciamento do contrato de hipoteca durante a vida do empréstimo.
O valor da taxa do contrato de financiamento pode variar de um credor para outro. Alguns credores cobram uma taxa fixa, enquanto outros avaliam uma porcentagem fixa do valor do empréstimo. Em alguns países, os credores podem avaliar uma porcentagem fixa do valor total do empréstimo e, em seguida, uma pequena porcentagem para cada ano em que o empréstimo deverá permanecer em vigor. Com esse arranjo, o mutuário paga uma porcentagem do empréstimo geral e também oferece uma porcentagem semelhante para cada ano durante a duração do empréstimo. Dependendo da quantidade da porcentagem e do número de anos em que o empréstimo estará em vigor, a taxa de arranjo da hipoteca pode ser substancial.
Como a taxa de arranjo hipotecário pode ser conhecida como taxa de administração ou mesmo outro nome, às vezes é necessário trabalhar com o credor para identificar o que cada taxa avaliada abrange. Isso facilita a compreensão a que a taxa se relaciona e como essa taxa se relaciona com o próprio empréstimo. Dependendo das circunstâncias, pode ser possível negociar uma taxa mais baixa, embora muitas instituições considerem a taxa do contrato como padrão e inegociável.
Em muitos casos, a taxa de arranjo hipotecário não é paga antecipadamente, mas é agrupada no valor total financiado pelo empréstimo hipotecário. Isso tem o benefício de permitir que o devedor pague a taxa ao longo da hipoteca, mas também significa que os juros são aplicados a essa taxa junto com os outros componentes do saldo do empréstimo. Quando e quanto possível, optar por pagar antecipadamente a taxa do contrato de hipoteca, em vez de agrupá-la no financiamento, pode economizar muito dinheiro ao longo de uma hipoteca de 30 anos.