O que é uma taxa de originação?

Uma taxa de originação refere-se ao custo associado ao estabelecimento de uma conta em um banqueiro, corretor ou empresa de empréstimo. Também chamada taxa de ativação, as taxas de originação são comuns quando um empréstimo é emitido. Por exemplo, se um indivíduo contrai um empréstimo pessoal ou uma hipoteca, ele ou ela pode pagar uma taxa de originação.

O custo da taxa de originação varia de acordo com a situação. Normalmente, é uma taxa definida pelo banco. Geralmente, é o custo do preenchimento do pedido para iniciar o processo de solicitação do empréstimo.

A taxa de originação, geralmente, é baseada em uma porcentagem do valor total do empréstimo. Isso significa que quanto mais um tomador de empréstimo individual, maior será a taxa de originação. A porcentagem tomada varia de acordo com o credor e o tipo de empréstimo, mas uma taxa de 0,5% a 2% é comum.

As taxas de originação também podem ser chamadas de pontos. Cada 1% cobrado é chamado de "ponto" em um empréstimo. Sob algumas estruturas de empréstimo, os indivíduos podem pagar mais pontos para obter uma menor taxa de juros.

Uma taxa de originação não existe necessariamente para todos os tipos de empréstimos. Essa taxa é muito comum em empréstimos hipotecários. A taxa de originação e ativação para empréstimos hipotecários geralmente é acumulada nos "custos de fechamento" de uma hipoteca. Essas taxas também são comuns aos empréstimos comerciais, e geralmente devem ser divulgadas aos tomadores em perspectiva dentro de três horas após a solicitação do empréstimo.

Bancos ou outros credores geralmente tornam claro o custo de originar o empréstimo quando um indivíduo manifesta interesse em solicitar um empréstimo. Nos casos em que um indivíduo compra empréstimos, o custo de originação do empréstimo é incluído quando o banco emite uma estimativa de boa fé quanto ao custo projetado, taxas e juros cobrados pelo empréstimo. O custo de originação estará localizado na parte superior desses documentos de estimativa de boa fé, para que o mutuário possa ter um entendimento verdadeiro de quanto custará seu empréstimo.

Às vezes, um mutuário pode negociar com o credor para renunciar ou eliminar a taxa de originação associada a um empréstimo. Em outros casos, o mutuário "rolará" a taxa de originação no custo do empréstimo. Por exemplo, isso significa que o mutuário emprestaria 1% a mais no caso de um custo de originação de 1%, com esse 1% indo para o pagamento das taxas do empréstimo.