Co je nezajištěný úvěr?

Nezajištěný úvěr jsou peníze půjčené od jedné strany k druhé bez zajištění, aby bylo zajištěno její splacení. Ve většině případů jsou tyto typy úvěrů považovány za poněkud vysoce rizikové, protože věřitel obvykle nemá žádný způsob, jak donutit dlužníka, aby dodržoval podmínky nebo aby provedl platby včas, aniž by byl zahájen právní proces. Z tohoto důvodu má většina nezajištěných úvěrů relativně vysoké úrokové sazby a je často k dispozici pouze těm, kteří mají vysoké úvěrové skóre.

Důvody pro očištění nezajištěného úvěru

Nezajištěné půjčky se používají především na drobné krátkodobé výdaje, jako jsou lékařské krize nebo výdaje na svatbu nebo pohřeb. Obvykle se předpokládá, že budou vráceny do zhruba jednoho roku, ačkoli podmínky se mohou lišit v závislosti na sporné částce a vztahu mezi věřitelem a vypůjčovatelem. Pokud dlužníci nemají mnoho hodnotného majetku, může být získání nezajištěného úvěru jedním z jejich způsobů, jak získat přístup k potřebným prostředkům.

Jednoduchost je dalším důvodem, proč hledat nezajištěnou půjčku. Pokud se jedná o pouze malé množství peněz, nestojí obvykle za zmatek převádět majetkové tituly a navazovat kolaterální vztah. Jednoduchá smlouva může být často nejlepším způsobem, jak postupovat, i když existují jiné kompromisy.

Bankovní půjčky

Zákazníci banky často žádají o nezajištěné půjčky jako prostředek k rychlému přístupu k hotovosti. Na rozdíl od půjček na bydlení nebo půjček na auta, které jsou obvykle zajištěny domem nebo automobilem samotným, jsou nezajištěné půjčky jednoduše poskytnuty dlužníkovi na splácení. Vždy existují smlouvy na podepsání a dokumenty ke zpracování, ale není nic, co by banka mohla zabavit, pokud dlužník nezaplatí půjčené peníze. Tento typ nezajištěného úvěru lze také nazvat „úvěr na podpis“.

Banky obvykle nezajištěné půjčky neposkytnou jen komukoli. Aby mohl být zákazník vzat v úvahu, musí mít obvykle stabilní příjem, stejně jako historii včasných plateb a důvěryhodnost.

Nezajištěné osobní půjčky

Většina půjček, které se dějí mezi rodinou a přáteli, není zajištěna. Tyto typy půjček jsou často velmi neformální a nemusí být dokumentovány písemně. Strany se obvykle dohodnou na tom, kdy a jak budou peníze splaceny, ale to je často nevynutitelné.

Transakce kreditní kartou

Nákupy kreditními kartami jsou obvykle strukturovány jako nezajištěné půjčky. Společnosti vydávající kreditní karty rozšiřují určitou hranici úvěru zajištěnou pouze se souhlasem zákazníka platit zpět nákupy. V případě neprovedení plateb obvykle vznikají poplatky a vysoké úrokové sazby, ale nikoli zabavení majetku. Pokud je majetek zabaven, je to na základě soudního příkazu - obvykle vydaného k nápravě chronického selhání splácení - nikoli proto, že majetek je kolaterál.

Úrokové úvahy

Vysoké úrokové sazby jsou jednou z charakteristických vlastností téměř všech nezajištěných půjček. Účtováním vyšší než obvyklé sazby se věřitelé dokážou chránit před rizikem selhání. Banky většinou nabízejí konkurenceschopnější úrokové sazby než společnosti vydávající kreditní karty, ale ne vždy. Dlužníci jsou obvykle moudří pečlivě prozkoumat všechny možnosti a podmínky, než se zavázají k jakékoli konkrétní půjčce.

Daňové důsledky

Alespoň ve Spojených státech mohou jednotlivci, kteří drží zajištěné půjčky - jako jsou půjčky na bydlení, kde dům slouží jako zajištění -, často odečíst jakýkoli úrok z jejich daňového přiznání. To se téměř nikdy nevztahuje na zájem o nezajištěné uspořádání.