Qu'est-ce qu'un prêt non garanti?
Un prêt non garanti est de l’argent prêté d’une partie à une autre sans aucune garantie pour assurer son remboursement. Dans la plupart des cas, ces types de prêts sont considérés comme présentant un risque assez élevé, car le prêteur ne dispose généralement d'aucun moyen pour obliger l'emprunteur à respecter les conditions ou à effectuer des paiements dans les délais impartis, sans engager de poursuites judiciaires. Pour cette raison, la plupart des prêts non garantis sont assortis de taux d’intérêt relativement élevés et ne sont souvent disponibles que pour ceux qui ont une bonne cote de crédit.
Raisons pour obtenir un prêt non garanti
Les prêts non garantis sont utilisés principalement pour de petites dépenses à court terme, telles que des crises médicales, des frais de mariage ou de funérailles. Ils sont généralement censés être remboursés dans un délai d'environ un an, bien que les conditions puissent varier en fonction du montant en cause et de la relation entre le prêteur et l'emprunteur. Lorsque les emprunteurs n’ont pas beaucoup de biens de valeur, la recherche d’un prêt non garanti peut être l’un de leurs seuls moyens d’avoir accès aux fonds nécessaires.
La simplicité est une autre raison de rechercher un prêt non garanti. Lorsque seules de petites sommes d’argent sont en jeu, il n’est généralement pas intéressant de transférer des titres de propriété et d’établir une relation de garantie. Un simple contrat peut souvent être la meilleure façon de procéder, même s'il existe d'autres compromis.
Prêts bancaires
Les clients des banques sollicitent souvent des prêts non garantis pour pouvoir accéder rapidement à des liquidités. Contrairement aux prêts au logement ou aux prêts-auto, qui sont normalement garantis par la maison ou l'automobile elle-même, les prêts non garantis sont simplement accordés sur la parole de l'emprunteur. Il y a toujours des contrats à signer et des documents à traiter, mais la banque ne peut rien saisir si l'emprunteur ne rembourse pas l'argent prêté. Ce type de prêt non garanti peut également être appelé «prêt à la signature».
Les banques ne consentent généralement pas de prêts non garantis à n'importe qui. Un client doit généralement avoir un revenu stable, ainsi que des antécédents de paiements à temps et de fiabilité, pour être pris en compte.
Prêts personnels non garantis
La plupart des emprunts contractés entre famille et amis ne sont pas garantis. Ces types de prêts sont souvent très informels et peuvent ne pas être documentés par écrit. Les parties s'entendent généralement pour déterminer quand et comment l'argent sera remboursé, mais cela est souvent inapplicable.
Transactions par carte de crédit
Les achats effectués avec des cartes de crédit sont généralement structurés comme des prêts non garantis. Les sociétés émettrices de cartes de crédit prolongent une certaine marge de crédit, garantie uniquement par l’accord du client en vue du remboursement des achats. Le défaut de paiement entraîne généralement des frais et des taux d’intérêt élevés, mais pas la saisie de propriété. Lorsque des biens sont saisis, c'est à la suite d'une ordonnance d'un tribunal - généralement prise pour remédier à un échec de remboursement chronique - et non pas parce que les biens sont en garantie.
Considérations d'intérêt
Les taux d'intérêt élevés sont l'une des caractéristiques de presque tous les prêts non garantis. En facturant des taux plus élevés que la normale, les prêteurs sont en mesure de se protéger contre le risque de défaillance. La plupart du temps, les banques offrent des taux d’intérêt plus compétitifs que les sociétés émettrices de cartes de crédit, mais pas toujours. Les emprunteurs sont généralement avisés d’examiner soigneusement toutes les options et conditions avant de s’engager dans un prêt en particulier.
Conséquences fiscales
Aux États-Unis au moins, les personnes qui détiennent des prêts garantis - tels que des prêts immobiliers, dans lesquels la maison sert de garantie - peuvent souvent déduire de leurs déclarations de revenus tout intérêt facturé. Cela ne s'applique presque jamais aux intérêts d'un arrangement non garanti.