Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Une hypothèque est un emprunt contracté par un acheteur pour rembourser intégralement le vendeur d'un bien immobilier. L'acheteur doit ensuite au prêteur le montant total emprunté, plus les intérêts et les frais. À titre de garantie ou de garantie de paiement, le prêteur détient l'acte ou la propriété dudit bien, jusqu'à ce que l'acheteur ait remboursé l'hypothèque. Toutefois, l’acheteur occupe la propriété comme si c’était déjà la sienne.
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, et ce qui convient le mieux à un acheteur particulier dépend de sa situation financière et de ses projets à long terme. Certaines personnes envisagent de rester dans une maison pendant 30 ans; d'autres font des investissements à court terme pour gravir les échelons de l'immobilier. Associer le bon client au bon prêt nécessite du temps et de l'énergie de la part de l'acheteur et du prêteur.
Quelques-uns des termes courants associés aux prêts hypothécaires sont les frais de clôture , les points et le taux annuel effectif global (TAP) . Ceux-ci et beaucoup d'autres peuvent être négociés. La meilleure annonce de prêt hypothécaire n’est pas toujours la moins chère en raison des éventuels frais cachés. Les experts affirment que la comparaison du TAP d’un prêt peut aider l’acheteur à choisir le moins cher, car la loi exige que tous les frais soient inclus dans ce calcul. Souvent, le TAP n'est pas annoncé et l'acheteur doit demander cette information.
Si un acheteur peut utiliser 20% du prix d'achat en espèces, les taux d'intérêt seront plus bas et l'acheteur n'aura pas à souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI est requis pour les acheteurs avec peu ou pas de fonds propres, car PMI effectuera des paiements si l'acheteur ne le peut pas. Les prêteurs exigent de PMI qu'ils protègent leur investissement lorsqu'un acheteur met moins de 20% de réduction, car l'hypothèque, avec les frais et les intérêts, sera initialement supérieure à la valeur de la propriété. Cela change lorsque le prêt a été remboursé sur une période donnée, ce qui constitue environ 20% de capital, après quoi le PMI (et ses commissions) prend fin.
Après l'expiration de PMI, si le titulaire d'une hypothèque manque des paiements, le prêteur peut saisir le prêt. Cela signifie que l'acheteur a manqué à son contrat et que le prêteur peut l'expulser et vendre le bien immobilier afin de récupérer les pertes. L'acheteur perd tout dans ce scénario. Lorsque cela se produit, cela se produit généralement tôt. Une fois que les personnes acquièrent un capital immobilier, elles sont plus motivées pour épargner l'investissement et disposent de plus d'options.
Si un créancier hypothécaire qui a accumulé des fonds propres importants est soudainement à court d'argent, il pourrait envisager un refinancement. En refinançant le prêt sur une période plus longue, le versement mensuel peut diminuer. Certaines personnes refinancent pour tirer des capitaux propres de la maison sous la forme d'un paiement en espèces, souvent utilisé pour apporter des améliorations à la maison.
Une règle générale est qu'un versement hypothécaire ne doit pas dépasser 28% du revenu total du ou des qualificateurs. La qualification nécessitera un ratio dette / revenu acceptable. Les cartes de crédit, les prêts auto et toute autre dette financière figurent dans ce calcul. C'est une bonne idée de voir à quel point vous êtes admissible avant d'acheter une maison.
Les prêts hypothécaires peuvent être à taux fixe ou variable, à court terme ou à long terme. Le bon prêt dépendra de nombreux facteurs. Assurez-vous d'obtenir des conseils professionnels, renseignez-vous soigneusement sur vos options et magasinez avant de choisir le meilleur plan et le meilleur prêteur.