O que é uma hipoteca?
Uma hipoteca é um empréstimo adquirido por um comprador para pagar integralmente o vendedor de um imóvel. O comprador deve ao credor o valor total emprestado, acrescido de juros e taxas. Como garantia ou garantia de pagamento, o credor detém a escritura ou propriedade dos referidos bens, até o comprador pagar a hipoteca. No entanto, o comprador ocupa o imóvel como se ele já fosse seu.
Existem vários tipos de empréstimos hipotecários disponíveis, e o que é melhor para um determinado comprador depende de sua situação financeira e planos de longo prazo. Algumas pessoas planejam ficar em uma casa por 30 anos; outros fazem investimentos de curto prazo para subir a escada do mercado imobiliário. Combinar o cliente certo com o empréstimo certo requer tempo e energia por parte do comprador e do credor.
Alguns dos termos comuns associados aos empréstimos hipotecários são taxas de fechamento , pontos e a taxa percentual anual (APR) . Essas e muitas outras taxas podem ser negociadas. O anúncio de hipoteca mais bonito nem sempre é o mais barato devido a possíveis taxas ocultas. Especialistas dizem que comparar a TAEG de um empréstimo pode ajudar o comprador a determinar o que é mais barato, pois a lei exige que todas as taxas sejam incluídas nesse cálculo. Frequentemente, a TAEG não é anunciada e o comprador deve solicitar essas informações.
Se um comprador puder abater 20% do preço de compra em dinheiro, as taxas de juros serão mais baixas e o comprador não precisará obter um Seguro Hipotecário Privado (PMI). O PMI é necessário para compradores com pouco ou nenhum patrimônio, pois o PMI fará pagamentos no caso de o comprador não poder. Os credores exigem que o PMI proteja seu investimento quando um comprador paga menos de 20%, porque a hipoteca, com taxas e juros, inicialmente será maior que o valor da propriedade. Isso muda quando o empréstimo é liquidado por um período de tempo, acumulando aproximadamente 20% do patrimônio, quando o PMI (e suas taxas) termina.
Após o vencimento do PMI, se o titular de uma hipoteca perder os pagamentos, o credor poderá encerrar o empréstimo. Isso significa que o comprador não cumpriu seu contrato e o credor pode despejar o comprador e vender a propriedade para recuperar as perdas. O comprador perde tudo nesse cenário. Quando isso ocorre, geralmente acontece logo no início. Depois que as pessoas constroem patrimônio em propriedades, elas ficam mais motivadas a economizar o investimento e têm mais opções.
Se um detentor de hipoteca que acumulou patrimônio substancial for subitamente sem dinheiro, ele ou ela poderá considerar o refinanciamento. Ao refinanciar o empréstimo por um longo período, o pagamento mensal pode diminuir. Algumas pessoas refinanciam para tirar capital da casa sob a forma de pagamento em dinheiro, geralmente usado para fazer melhorias na casa.
Uma regra geral é que um pagamento de hipoteca não deve exceder 28% da renda total do (s) qualificador (es). A qualificação exigirá uma relação dívida / renda aceitável. Cartões de crédito, empréstimos para carros e quaisquer outras dívidas financeiras figuram nesse cálculo. É uma boa ideia ver quanto você se qualifica antes de comprar uma casa.
Os empréstimos hipotecários podem ser de taxa fixa ou variável, de curto ou longo prazo. O empréstimo certo dependerá de muitos fatores. Certifique-se de obter aconselhamento profissional, educar-se completamente sobre suas opções e fazer compras antes de decidir sobre o melhor plano e credor.