O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é um empréstimo adquirido por um comprador para pagar o vendedor de uma propriedade integralmente. O comprador deve então ao credor o valor total emprestado, além de juros e taxas. Como garantia ou garantia de pagamento, o credor detém a ação ou a propriedade da referida propriedade, até que o comprador pague a hipoteca. No entanto, o comprador ocupa a propriedade como se já fosse dele.

Existem vários tipos de empréstimos hipotecários disponíveis e o melhor para um comprador em particular depende de sua situação financeira e de planos de longo prazo. Algumas pessoas planejam ficar em uma casa por 30 anos; Outros fazem investimentos de curto prazo para subir a escada imobiliária. Combinar o cliente certo com o empréstimo certo requer tempo e energia por parte do comprador e do credor.

Alguns dos termos comuns associados a empréstimos hipotecários são Taxas de fechamento , pontos e a taxa percentual anual (APR) . Essas e muitas outras taxas podem ser negociadas. A melhor aparênciaO anúncio de hipoteca nem sempre é o mais barato devido a possíveis taxas ocultas. Especialistas dizem que comparar a TAEG de um empréstimo pode ajudar o comprador a determinar qual é mais barato, pois a lei exige que todas as taxas sejam incluídas neste cálculo. Muitas vezes, a APR não é anunciada e o comprador deve solicitar essas informações.

Se um comprador puder reduzir 20% do preço de compra em dinheiro, as taxas de juros serão mais baixas e o comprador não precisará obter seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI é necessário para os compradores com pouco ou nenhum patrimônio líquido, pois o PMI fará pagamentos no caso de o comprador não. Os credores exigem que o PMI proteja seu investimento quando um comprador diminui menos de 20%, porque a hipoteca, com taxas e juros, será inicialmente maior que o valor da propriedade. Isso muda quando o empréstimo é pago por um período de tempo, aumentando aproximadamente 20% de patrimônio, momento em que o PMI (e seutaxas) termina.

Depois do PMI expirar, se o titular de uma hipoteca perder pagamentos, o credor poderá executar o empréstimo. Isso significa que o comprador inadimpleiu seu contrato, e o credor pode despejar o comprador e vender o imóvel para recuperar as perdas. O comprador perde tudo nesse cenário. Quando isso ocorre, geralmente acontece desde o início. Uma vez que as pessoas acumulam patrimônio na propriedade, elas estão mais motivadas para salvar o investimento e ter mais opções.

Se um titular de hipoteca que construiu um patrimônio substancial é subitamente amarrado por dinheiro, ele pode considerar o refinanciamento. Ao refinanciar o empréstimo por um longo período de tempo, o pagamento mensal pode diminuir. Algumas pessoas refinanciam para extrair o patrimônio de casa na forma de pagamento em dinheiro, frequentemente usado para fazer melhorias em casa.

Uma regra geral é que um pagamento de hipoteca não deve exceder 28% da receita total do (s) qualificador (s). A qualificação exigirá uma relação de dívida / renda aceitável.Os cartões de crédito, empréstimos para carros e quaisquer outras dívidas financeiras figuram nesse cálculo. É uma boa ideia ver quanto você se qualifica antes de comprar uma casa.

Empréstimos hipotecários podem ser de taxa fixa ou variável, de curto ou longo prazo. O empréstimo certo dependerá de muitos fatores. Certifique -se de obter conselhos profissionais, educar -se minuciosamente sobre suas opções e compre antes de decidir sobre o melhor plano e credor.