Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening die een koper heeft gekocht om de verkoper van een onroerend goed volledig af te lossen. De koper is dan het totale geleende bedrag, vermeerderd met rente en kosten, verschuldigd aan de kredietgever. Als onderpand of garantie voor betaling houdt de geldschieter de akte of het eigendom van dat onroerend goed, totdat de koper de hypotheek betaalt. De koper bewoont het eigendom echter alsof het al zijn eigendom is.
Er zijn verschillende soorten hypothecaire leningen beschikbaar, en wat het beste is voor een bepaalde koper, hangt af van zijn of haar financiële situatie en langetermijnplannen. Sommige mensen zijn van plan om 30 jaar in een huis te blijven; anderen doen investeringen op korte termijn om de onroerendgoedladder te bereiken. Het matchen van de juiste klant met de juiste lening vereist zowel tijd als energie van zowel koper als geldschieter.
Een paar van de veel voorkomende voorwaarden in verband met hypothecaire leningen zijn afsluitingskosten , punten en het jaarlijkse percentage (APR) . Over deze en vele andere vergoedingen kan worden onderhandeld. De best uitziende hypotheekadvertentie is niet altijd de goedkoopste vanwege mogelijke verborgen kosten. Experts zeggen dat het vergelijken van de JKP van een lening de koper kan helpen bepalen wat minder duur is, omdat de wet vereist dat alle kosten in deze berekening worden opgenomen. Vaak wordt er niet geadverteerd en moet de koper om deze informatie vragen.
Als een koper 20% van de aankoopprijs in contanten kan neerleggen, zullen de rentetarieven lager zijn en hoeft de koper geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) te krijgen. PMI is vereist voor kopers met weinig of geen eigen vermogen, omdat PMI betalingen zal doen in het geval dat de koper dat niet kan. Geldschieters vereisen PMI om hun investering te beschermen wanneer een koper minder dan 20% neerlegt, omdat de hypotheek, met kosten en rente, in eerste instantie groter zal zijn dan de waarde van het onroerend goed. Dit verandert wanneer de lening gedurende een bepaalde periode is afgelost, waardoor een eigen vermogen van ongeveer 20% wordt opgebouwd, waarna PMI (en de bijbehorende kosten) worden beëindigd.
Nadat PMI is verlopen en de houder van een hypotheek betalingen mist, kan de kredietgever de lening afsluiten. Dit betekent dat de koper zijn contract niet is nagekomen en de geldschieter de koper kan verdrijven en het onroerend goed kan verkopen om verliezen te verhalen. De koper verliest alles in dit scenario. Wanneer dit gebeurt, gebeurt dit meestal al vroeg. Als mensen eenmaal eigen vermogen hebben opgebouwd, zijn ze gemotiveerder om de investering te redden en hebben ze meer opties.
Als een hypotheekhouder die een aanzienlijk eigen vermogen heeft opgebouwd plotseling wordt vastgebonden voor contant geld, kan hij of zij overwegen herfinanciering te overwegen. Door de lening over een langere periode te herfinancieren, kan de maandelijkse betaling afnemen. Sommige mensen herfinancieren het eigen vermogen uit het huis in de vorm van een contante betaling, vaak gebruikt om verbeteringen aan het huis aan te brengen.
Een algemene vuistregel is dat een hypotheek niet hoger mag zijn dan 28% van het totale inkomen van de qualifier (s). Kwalificatie vereist een acceptabele schuld / batenverhouding. Creditcards, autoleningen en andere financiële schulden komen in deze berekening voor. Het is een goed idee om te zien voor hoeveel u in aanmerking komt voordat u gaat winkelen voor een huis.
Hypothecaire leningen kunnen vastrentend of variabel zijn, op korte of lange termijn. De juiste lening zal van veel factoren afhangen. Zorg ervoor dat u professioneel advies krijgt, leer uzelf grondig over uw opties en kijk rond voordat u het beste plan en de geldschieter kiest.